南方財經全媒體記者 孫詩卉 實習生 楊瑞 上海報道
本期南財保險測評選取近期上線的五款重疾險產品，使用“南財重疾險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”進行測評，旨在為消費者選購重疾險提供參考。
本期的重疾險測評產品為：瑞華健康—達爾文8號、人保壽險—達爾文8號領航版、君龍人壽—守衛者6號、君龍人壽—龍安心、人保健康—健康福.終身重疾險。
值得注意的是，對于兩款“達爾文八號產品”分別由兩家不同的機構承保，達爾文八號重疾險產品的參與設計方慧擇保險經紀表示，由于當前消費者尤其是年輕人的需求更為多樣化，對于保司的品牌偏好也各有不同，因此選擇了兩家保險公司分別承保了達爾文八號和達爾文八號領航版。
此次的保費測評標準為：30萬保額，20年分期付款，保障終身，均選擇所有可選責任，各選取20歲男性和20歲女性保費價格作為測評的保費。
以下為具體測評結果：
綜合排名第一的是君龍人壽—守衛者6號，綜合得分8.58，保障力度得分35.5，排名第一，星級指數????＋。
綜合排名第二的是君龍人壽—龍安心，綜合得分8.56，保障力度得分33.5，排名第二，星級指數????＋。
綜合排名第三的是瑞華健康—達爾文8號，綜合得分8.49，保障力度得分32.6，排名第三，星級指數????＋。
綜合排名第四的是人保壽險—達爾文8號領航版，綜合得分7.94，保障力度得分32.1，排名第四，星級指數???＋。
綜合排名第五的是人保健康—健康福·終身重疾險，綜合得分7.32，保障力度得分31.9，排名第五，星級指數???。
本期將對這五款產品進行詳細解讀：
一、君龍人壽—守衛者6號，星級指數????＋
君龍人壽—守衛者6號綜合得分8.58，排名第一；保障力度得分35.5，排名第一。整體來看，其保障力度可圈可點。
從基礎保障來看，守衛者6號的重疾對120種疾病提供保障，重疾可賠付6次，每次賠付100%基本保額。守衛者6號的輕癥和中癥是可選責任，選擇相對靈活，因為有些人加保只愿意重疾，即所謂的“純重疾”，靈活的設置，給了更多人選擇的空間。且重疾賠后，間隔90天，再發生非同組的輕中癥，仍可以獲賠，也就是重癥過后輕中癥持續賠，這一條款相較大部分同類產品的重癥獲賠后，輕癥、中癥不再賠付有較大優勢。
身故責任可以根據自身需求選擇是否添加，但費用較高，預算充足的人群可以選擇。被保人豁免方面，重疾豁免，若附加了輕重癥保障，則被保人輕中癥豁免保費。
在特色保障方面，守衛者6號自帶ICU住院關愛保險金，保障住進了ICU但是非重中輕癥的情況，相當于拓寬保障范圍。
在可選責任方面，守衛者6號的疾病關愛金保額較高，在附加了重大疾病關愛金后，除了60歲前首次患重疾能額外賠60%的基礎保額，每次患重疾還會額外賠20%的基本保障，能額外賠6次。
保費方面，選擇必選責任和全部可選責任，繳費20年，30萬保額下，20歲女性需要保費5892元/年，20歲男性則為6108元/年。
二、君龍人壽—龍安心，星級指數????＋
君龍人壽—龍安心綜合得分8.56，排名第二；保障力度得分33.5，排名第二。
基礎保障包括120種重疾，賠付1次，其他的保障內容都是可選責任，可以當成一款純重疾險來投保。
可選責任方面，可以附加中輕癥保障的話，給付次數合并累計，累計給付次數以六次為限；與守衛者6號相同，重疾賠付后，非同組輕中癥還能繼續賠付。
此外還有兩項非常實用的保障，惡性腫瘤-重度關愛保險金和特定心腦血管疾病保險金。對于高發疾病保障充足，且不限理賠次數，持續保障。
不過與其他產品投保年齡至55周歲相比，龍安心在投保年齡上有所限制，最高可投保年齡為50周歲。
保費方面，選擇必選責任和全部可選責任，繳費20年，30萬保額下，20歲女性需要保費3483元/年，20歲男性則為3837元/年。
三、瑞華健康—達爾文8號，星級指數????＋
瑞華健康—達爾文8號綜合得分8.49，排名第三；保障力度得分32.6，排名第三。
這里的達爾文8號與下文的達爾文8號領航版均屬于慧擇保險經紀有限公司(以下簡稱“慧擇”)旗下定制IP產品，由兩家不同的機構承保。達爾文八號重疾險產品的參與設計方慧擇保險經紀表示，由于當前消費者尤其是年輕人的需求更為多樣化，對于保司的品牌偏好也各有不同，因此選擇了兩家保險公司分別承保了達爾文8號和達爾文8號領航版。
兩個產品的亮點略有不同，達爾文8號主打“便宜還易賠”，幫助客戶把錢花在刀刃上。達爾文8號領航版則是“全面兼顧，品牌穩健，價格還親民”。
達爾文8號的必選責任包括輕癥、中癥、重疾以及保費豁免等全面保障。重疾賠付后，只有對應的輕/中癥會失效，非同組輕/中癥繼續有效，同樣擁有重疾過后持續賠的條款。
可選責任涵蓋疾病關懷金、多次重疾賠付、雙次癌癥賠付、雙次心腦血管疾病賠付等。
其中的多次重疾保險金，如果60 歲前確診重疾，分別間隔一年，第二、三次都能賠 120% 基本保額，大大增加了賠付的總保額。
此外，惡性腫瘤額外賠中，除了重度癌癥以外，輕度癌癥和原位癌也能賠。
需要注意的是，如果附加了住院津貼后，盡管60歲前未確診重疾時可以給付住院津貼，但如果在60歲后理賠了重疾，那么住院津貼責任也會終止。其次，如果已給付住院津貼，隨后發生重疾、身故或全殘的理賠，保司會從保額中扣除已支付的住院津貼金額，再行理賠剩余部分。
保費方面，選擇必選責任和全部可選責任，繳費20年，30萬保額下，20歲女性需要保費4872元/年，20歲男性則為4851元/年。
四、人保壽險—達爾文8號領航版，星級指數???＋
人保壽險—達爾文8號領航版綜合得分7.94，排名第四；保障力度得32.1，排名第四。
達爾文8號領航版，提供保30年，和保至70周歲兩個方案。基礎保障方面，達爾文8號領航版包含輕中重疾+豁免保障。分別針對120種/20種/40種疾病，提供1次/3次/5次賠付；
可選責任有兩項，惡性腫瘤-重度擴展保險金和疾病關愛保險金。其中保30年計劃，疾病關愛金可保障至第30個保單周年日前，保障期較市面上的其他保單較長。
在投保門檻方面，達爾文8號領航版的投保門檻是非常寬松的，不僅支持1-6類職業投保，等待期僅為90天，而且很多亞健康人群，一樣有機會投保。
保費方面，選擇必選責任和全部可選責任，繳費20年，30萬保額下，20歲女性需要保費4530元/年，20歲男性則為4590元/年。
五、人保健康—健康福·終身重疾險，星級指數???
人保健康—健康福·終身重疾險綜合得分7.32，排名第五；保障力度得分31.9，排名第五。
基礎保障方面，健康福·終身重疾險包含輕癥、中癥、重疾、被保人豁免，保障比較全面，其中重疾有125種，中癥25種，輕癥50種，重疾可賠付一次，100%基本保額，中癥可不分組賠付3次，60%基本保額；輕癥可不分組賠付5次，30%基本保額。此外，重癥賠付后輕中癥依舊可以持續賠付。
健康福·終身重疾險的最大特色在于自帶癌癥多次賠，不管是新發、復發、持續還是轉移都可以進行賠付，且不限次、累計賠付保額無上限。
可選責任方面，有心腦血管疾病無限次賠、疾病關愛保險金、身故/全殘，選擇比較靈活，投保人可以根據自身需求進行選擇。
另外，雖然產品名叫終身重疾險，但保障期限有保至70歲和保終身兩種選擇。
不過，該產品在保費方面優勢不大，選擇必選責任和全部可選責任，選擇保至終身，繳費20年，30萬保額下，20歲女性需要保費7395元/年，20歲男性則為7938元/年。
南財保險測評欄目介紹：
21世紀經濟報道通過“南財保險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對當前在售的重疾險、醫療險陸續進行測評，旨在為消費者提供參考。
（注：本測評不涉及產品推薦，具體產品請以合同條款為主，詳細信息請聯系相關保險公司服務人員。）
本文鏈接：南財保險測評（第79期）|君龍人壽守衛者6號、人保健康健康福等多款產品重癥過后輕中癥持續賠http://www.lensthegame.com/show-3-8788-0.html
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