中新經(jīng)緯2月4日電 (李自曼)4日，中新經(jīng)緯從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)管總局人身險司近日向人身險公司發(fā)布《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》(下稱《通報》)。
其中，泰康人壽、太平洋人壽、中國人壽、平安人壽、中郵人壽、新華人壽、人保壽險、人保健康險、農(nóng)銀人壽因持續(xù)豐富產(chǎn)品供給、積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)、加大普惠保險發(fā)展力度、滿足老幼等特殊人群保險保障需求等被表揚(yáng)。
與此同時，《通報》提及，部分公司存在產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠四大問題。
15家險企被《通報》點(diǎn)名，分別是中英人壽、信泰人壽、平安人壽、平安健康險、德華安顧人壽、信美人壽、中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽、友邦人壽、愛心人壽、富德生命人壽、國寶人壽、太平人壽、國聯(lián)人壽。
在產(chǎn)品設(shè)計方面，據(jù)《通報》，2023年，在全行業(yè)共同規(guī)范產(chǎn)品“報行合一”，明確產(chǎn)品的附加費(fèi)用率即為可用的總費(fèi)用率上限，產(chǎn)品定價費(fèi)用假設(shè)與利潤測試費(fèi)用以及其他相關(guān)假設(shè)應(yīng)保持內(nèi)在邏輯一致性的要求下，個別公司產(chǎn)品設(shè)計違背精算原理，存在明顯問題。
其中，中英人壽、信泰人壽報送的經(jīng)代渠道終身壽險產(chǎn)品，在產(chǎn)品報備時，對費(fèi)用描述出現(xiàn)嚴(yán)重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費(fèi)用本應(yīng)是總費(fèi)用的一部分，但產(chǎn)品設(shè)計的銷售費(fèi)用率卻為預(yù)定附加費(fèi)用率的兩倍左右；平安人壽報送的某款兩全保險產(chǎn)品，在不同渠道銷售時采用不同的利潤測試費(fèi)用假設(shè)，存在不嚴(yán)格執(zhí)行報備產(chǎn)品的風(fēng)險隱患。
在產(chǎn)品管理方面，《通報》提到，部分公司報備的產(chǎn)品在材料報送以及條款表述上違反“負(fù)面清單”及歷次產(chǎn)品通報中已列明的問題，反映出公司合規(guī)經(jīng)營意識欠缺，產(chǎn)品管理水平有待提升。
其中，平安健康險報送的某款變更備案產(chǎn)品，未報送已經(jīng)審批或備案的保險條款；德華安顧人壽報送的某款分紅型產(chǎn)品，未提交財務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)管理辦法、信息披露管理制度等材料，且未在備案材料清單表中注明原因；信美人壽報送的3款非費(fèi)改萬能型產(chǎn)品，提交不屬于此類產(chǎn)品應(yīng)報送的費(fèi)改產(chǎn)品信息表；中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報送的醫(yī)療保險產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據(jù)；友邦人壽報送的3款產(chǎn)品，條款約定申請保險金時需提供被保險人生存證明，但未明確指出生存證明的具體形式。
針對精算方面存在的問題，《通報》指出部分公司對精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用重視不夠，對精算人員履職獨(dú)立性保障不足，產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理。
其中，愛心人壽、富德生命人壽報送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)；國寶人壽報送的某定期壽險產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評估未采用行業(yè)經(jīng)驗生命表數(shù)據(jù)。太平人壽報送的某款年金保險產(chǎn)品，平均預(yù)定附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限；瑞華健康報送的某款疾病保險產(chǎn)品，現(xiàn)金價值假設(shè)附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限；國聯(lián)人壽報送的某銀行代理渠道產(chǎn)品，交費(fèi)期限和保險期間對應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理。
《通報》還提及部分公司對產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求重視不夠。部分公司未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息。其中，德華安顧人壽報送的多款產(chǎn)品，條款要素表和精算報告信息表填寫內(nèi)容與備案材料不一致，導(dǎo)致多次重復(fù)報送產(chǎn)品。另外，有些公司停售產(chǎn)品未及時在系統(tǒng)中變更報送。
《通報》要求，各公司應(yīng)當(dāng)高度重視本次產(chǎn)品通報情況，落實產(chǎn)品管理主體責(zé)任。前述被通報的產(chǎn)品問題反映出相關(guān)公司內(nèi)控管理不嚴(yán)格，總精算師履職盡責(zé)不到位。各公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計底層的邏輯研究，以利差、費(fèi)差和死差管控為抓手，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計的審慎性。此外，各公司還應(yīng)做好產(chǎn)品回溯工作，及時通過停售或重新報備等方式，管控精算假設(shè)偏差或調(diào)整產(chǎn)品精算假設(shè)，投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況，建立有效約束機(jī)制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動傳導(dǎo)機(jī)制。
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