中新經緯2月4日電 (李自曼)4日，中新經緯從業內獲悉，國家金融監管總局人身險司近日向人身險公司發布《關于2023年度人身保險產品情況的通報》(下稱《通報》)。
其中，泰康人壽、太平洋人壽、中國人壽、平安人壽、中郵人壽、新華人壽、人保壽險、人保健康險、農銀人壽因持續豐富產品供給、積極服務鄉村振興建設、加大普惠保險發展力度、滿足老幼等特殊人群保險保障需求等被表揚。
與此同時，《通報》提及，部分公司存在產品設計不符合“報行合一”基本原則、產品管理不到位、精算假設不審慎、對產品智能檢核系統相關工作要求重視不夠四大問題。
15家險企被《通報》點名，分別是中英人壽、信泰人壽、平安人壽、平安健康險、德華安顧人壽、信美人壽、中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽、友邦人壽、愛心人壽、富德生命人壽、國寶人壽、太平人壽、國聯人壽。
在產品設計方面，據《通報》，2023年，在全行業共同規范產品“報行合一”，明確產品的附加費用率即為可用的總費用率上限，產品定價費用假設與利潤測試費用以及其他相關假設應保持內在邏輯一致性的要求下，個別公司產品設計違背精算原理，存在明顯問題。
其中，中英人壽、信泰人壽報送的經代渠道終身壽險產品，在產品報備時，對費用描述出現嚴重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費用本應是總費用的一部分，但產品設計的銷售費用率卻為預定附加費用率的兩倍左右；平安人壽報送的某款兩全保險產品，在不同渠道銷售時采用不同的利潤測試費用假設，存在不嚴格執行報備產品的風險隱患。
在產品管理方面，《通報》提到，部分公司報備的產品在材料報送以及條款表述上違反“負面清單”及歷次產品通報中已列明的問題，反映出公司合規經營意識欠缺，產品管理水平有待提升。
其中，平安健康險報送的某款變更備案產品，未報送已經審批或備案的保險條款；德華安顧人壽報送的某款分紅型產品，未提交財務管理辦法、業務管理辦法、信息披露管理制度等材料，且未在備案材料清單表中注明原因；信美人壽報送的3款非費改萬能型產品，提交不屬于此類產品應報送的費改產品信息表；中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報送的醫療保險產品，既往癥表述為合同生效之前被保險人應該知道的有關疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據；友邦人壽報送的3款產品，條款約定申請保險金時需提供被保險人生存證明，但未明確指出生存證明的具體形式。
針對精算方面存在的問題，《通報》指出部分公司對精算技術的科學應用重視不夠，對精算人員履職獨立性保障不足，產品精算假設不科學、不合理。
其中，愛心人壽、富德生命人壽報送的某養老年金產品，采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據；國寶人壽報送的某定期壽險產品，責任準備金評估未采用行業經驗生命表數據。太平人壽報送的某款年金保險產品，平均預定附加費用率超過監管規定上限；瑞華健康報送的某款疾病保險產品，現金價值假設附加費用率超過監管規定上限；國聯人壽報送的某銀行代理渠道產品，交費期限和保險期間對應關系設置不合理。
《通報》還提及部分公司對產品智能檢核系統要求重視不夠。部分公司未按照產品智能檢核系統要求規范報備產品并準確填寫系統相關信息。其中，德華安顧人壽報送的多款產品，條款要素表和精算報告信息表填寫內容與備案材料不一致，導致多次重復報送產品。另外，有些公司停售產品未及時在系統中變更報送。
《通報》要求，各公司應當高度重視本次產品通報情況，落實產品管理主體責任。前述被通報的產品問題反映出相關公司內控管理不嚴格，總精算師履職盡責不到位。各公司應持續加強對產品開發設計底層的邏輯研究，以利差、費差和死差管控為抓手，增強產品設計的審慎性。此外，各公司還應做好產品回溯工作，及時通過停售或重新報備等方式，管控精算假設偏差或調整產品精算假設，投資收益率假設要參照既往投資收益情況，建立有效約束機制，探索建立與預定利率的聯動傳導機制。
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責任編輯：魏薇 李中元
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