146家險(xiǎn)企披露短期健康險(xiǎn)綜合賠付率
剔除異常數(shù)據(jù)后平均約為42.9%
綜合賠付率方面，財(cái)險(xiǎn)公司與人身險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)賠付率均出現(xiàn)兩極分化。
未來(lái)健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮螅A(yù)期業(yè)務(wù)規(guī)模將會(huì)長(zhǎng)期保持較快增長(zhǎng)。
本報(bào)記者 蘇向杲 見(jiàn)習(xí)記者 楊笑寒
近期，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露2023年短期健康險(xiǎn)綜合賠付率情況。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至3月22日，已有146家險(xiǎn)企公布了2023年短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率，在剔除異常數(shù)據(jù)后(賠付率為負(fù)值或超過(guò)100%)，整體平均綜合賠付率約為42.9%。
通常而言，綜合賠付率超過(guò)100%意味著險(xiǎn)企在該產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)中面臨虧損。2023年，有10家險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過(guò)100%，包括4家人身險(xiǎn)公司和6家財(cái)險(xiǎn)公司。
綜合賠付率兩極分化
短期健康險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。其中，以惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品近年發(fā)展迅速，其賠付率作為體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的指標(biāo)之一，受到市場(chǎng)普遍關(guān)注。
從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至3月22日，已有146家險(xiǎn)企公布短期健康險(xiǎn)綜合賠付率，包括63家財(cái)險(xiǎn)公司和83家人身險(xiǎn)公司。
綜合賠付率方面，財(cái)險(xiǎn)公司與人身險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)賠付率均出現(xiàn)兩極分化。其中，財(cái)險(xiǎn)公司中，鑫安汽車(chē)保險(xiǎn)的綜合賠付率最低，達(dá)-1804.22%；日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))最高，為3639.67%。人身險(xiǎn)公司中，大家養(yǎng)老的綜合賠付率最低，為-55123.58%；上海人壽最高，達(dá)461.17%。
對(duì)于綜合賠付率分化的原因，部分險(xiǎn)企在公告中給出了說(shuō)明。大家養(yǎng)老提到，主要為未決賠款準(zhǔn)備金的釋放；綜合賠付率同為負(fù)值的國(guó)寶人壽也在公告中表示，主要原因是統(tǒng)計(jì)期間再保后未決賠款準(zhǔn)備金的釋放，再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)值。
日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))在公告中表示，賠付率較高的原因是公司個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小。上海人壽也在公告中表示，賠付率最高的產(chǎn)品及其同系列產(chǎn)品均已停售，其余在售個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率均低于100%。
整體來(lái)看，在剔除異常數(shù)據(jù)后(賠付率為負(fù)值或超過(guò)100%)，2023年險(xiǎn)企整體平均綜合賠付率約為42.9%。其中，人身險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率約為45.8%，財(cái)險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率約為39%。
就上述賠付率情況，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系原副主任、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，考慮到健康險(xiǎn)在提供保險(xiǎn)金賠付的同時(shí)還會(huì)提供一定的健康管理服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)要求健康險(xiǎn)的健康管理服務(wù)費(fèi)用占凈保險(xiǎn)費(fèi)的比例不得超過(guò)20%，考慮到不同公司實(shí)際健康管理服務(wù)費(fèi)用支出占比往往不相同，綜合賠付費(fèi)用加上健康管理服務(wù)費(fèi)用支出占整個(gè)保費(fèi)65%至85%，應(yīng)為相對(duì)合理的范圍。
潛在市場(chǎng)廣闊
從短期健康險(xiǎn)的賠付率趨勢(shì)來(lái)看，據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2023年，近六成險(xiǎn)企綜合賠付率同比增長(zhǎng)。分類(lèi)型來(lái)看，人身險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率同比增長(zhǎng)約23.4%，財(cái)險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率同比減少約9.3%。
究其原因，李文中表示，一是2022年賠付率過(guò)低使人身險(xiǎn)公司面臨較大的外部壓力，部分險(xiǎn)企一定程度上會(huì)放松核保、核賠標(biāo)準(zhǔn)；二是由于人身險(xiǎn)公司同時(shí)可以經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在制定經(jīng)營(yíng)策略時(shí)對(duì)二者的定位往往也會(huì)出現(xiàn)差異，短期健康險(xiǎn)有時(shí)難免會(huì)被用于開(kāi)拓市場(chǎng)和獲取客戶，這也會(huì)抬高短期健康險(xiǎn)的賠付率；三是財(cái)險(xiǎn)公司相比壽險(xiǎn)公司更注重短期盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制，這會(huì)使財(cái)險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。
展望未來(lái)，普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，短期健康險(xiǎn)可以根據(jù)上一年的賠付情況來(lái)靈活調(diào)整定價(jià)，因此保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。同時(shí)，短期健康險(xiǎn)的銷(xiāo)售比較依賴渠道，且各家公司短期健康險(xiǎn)的可替代性較強(qiáng)，因此保險(xiǎn)公司需要維持合理的費(fèi)用率水平才能可持續(xù)發(fā)展。從這個(gè)角度看，保險(xiǎn)公司不期望短期健康險(xiǎn)帶來(lái)太高的長(zhǎng)期利潤(rùn)和價(jià)值，但它是獲取新客和維護(hù)存量客戶關(guān)系的手段，也是開(kāi)展存量客戶挖潛和二次開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)，因此，未來(lái)保險(xiǎn)公司有持續(xù)經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)的動(dòng)力。
李文中表示，隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的持續(xù)提高和健康意識(shí)的不斷提升，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求會(huì)不斷增長(zhǎng)，特別是我國(guó)人口老齡化的加速發(fā)展也會(huì)加快健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。此外，保險(xiǎn)科技的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展大大降低了短期健康險(xiǎn)的綜合費(fèi)用支出，為短期健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供了有利條件。因此，未來(lái)健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮螅A(yù)期業(yè)務(wù)規(guī)模將會(huì)長(zhǎng)期保持較快增長(zhǎng)。
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