南方財經(jīng)全媒體記者 曹媛 深圳報道
“部分香港人覺得開通支付寶、微信的支付功能比較麻煩，所以他們習(xí)慣用現(xiàn)金或者刷卡，但有一些商家并不支持使用萬事達(dá)等外幣銀行卡。”經(jīng)常保持深港兩地往返的香港市民Eddie此前告訴記者。
國內(nèi)外支付方式存在差異，大多數(shù)來華人員仍然習(xí)慣于通過刷卡或者現(xiàn)金方式支付，而國內(nèi)支持刷外卡的POS機(jī)普及率不夠，來華人員面臨著較為嚴(yán)重的“支付壁壘”。
中國銀聯(lián)深圳分公司相關(guān)人士向南方財經(jīng)全媒體記者表示，就深圳地區(qū)而言，在各通關(guān)口岸相應(yīng)的商圈，如羅湖口岸、蓮塘口岸、福田口岸和深圳灣口岸等，現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)PAY和二維碼等支付方式均較為便利。在市區(qū)港人曉飛較為集中的商圈，如山姆、金光華等，銀行卡、手機(jī)PAY和二維碼等支付方式廣受港人青睞。
為解決境外來華人員支付不便的問題，央行提出了“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的方案，其中“大額刷卡”便是針對完善境外銀行卡受理環(huán)境，央行組織摸排轄內(nèi)商戶外卡受理情況，會同商務(wù)、文旅等部門劃定重點(diǎn)商圈、機(jī)場、火車站等主要涉外場所，指導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)加快推動重點(diǎn)商戶開通外卡受理。
南方財經(jīng)全媒體記者走訪觀察到，深圳各機(jī)構(gòu)近來都加大了外卡POS機(jī)投放力度，深圳重點(diǎn)場景中外卡POS機(jī)覆蓋率逐漸提升。提高商戶使用外卡POS機(jī)意愿、降低商戶外卡收單費(fèi)率是目前各方共同重點(diǎn)推進(jìn)的工作。
擴(kuò)大外卡POS機(jī)境內(nèi)適用范圍
去年的一項(xiàng)關(guān)于提升入境人士境內(nèi)支付便利度的調(diào)查顯示，除涉外酒店，很多消費(fèi)場所沒有配備外卡POS機(jī)，餐飲業(yè)幾乎都是掃碼支付，這讓境外游客感到非常不方便。其中，境外游客最希望使用刷卡和現(xiàn)金支付。然而，401家被調(diào)研商戶中安裝外卡POS機(jī)的僅有183家，占比不足一半。2022年，我國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具數(shù)量規(guī)模同比下降8.7%，為多年來首次下降。
2023年，萬事達(dá)卡也開展了一項(xiàng)重點(diǎn)商圈外卡（即國際支付銀行卡）調(diào)研，在北、上、廣、深四個城市，零售餐飲商戶的外卡受理覆蓋率不足四成；非接觸式“拍卡”商戶覆蓋率不足三成。
為解決外卡受理難題，最直接的措施便是增加外卡POS機(jī)，提升外卡收單業(yè)務(wù)。早在2022年11月，羅湖與人民銀行深圳市中心支行共同簽署《共建“深港消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程”合作備忘錄》，提到探索率先在羅湖進(jìn)一步擴(kuò)大外卡POS機(jī)境內(nèi)適用范圍，例如在接待境外旅客的轄區(qū)酒店或大型商圈，可以直接使用POS機(jī)接受境外卡支付結(jié)算。
據(jù)了解，平安銀行目前已支持VISA、Mastercard、JCB、American Express和Diners Club五個國際卡組織的外卡受理，同時正在加速拓展境外銀行卡受理商戶，在重點(diǎn)地區(qū)、主流場景加速覆蓋。
外卡收單方面深度布局的支付公司拉卡拉，也在持續(xù)投放具有外卡受理功能的POS終端。據(jù)介紹，拉卡拉與 Mastercard、Visa、American-Express、Discover&Diners、JCB等國際主流卡組織全面建立合作關(guān)系，當(dāng)前外卡受理業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展至全國197個城市。2023年，商戶外卡總交易量高速增長，超2.5億元人民幣，達(dá)到2022年的近8倍。
便利關(guān)口應(yīng)前移向重點(diǎn)涉外場景
南方財經(jīng)全媒體記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“廣撒網(wǎng)”式地布局外卡POS機(jī)并不現(xiàn)實(shí)，部分商家刷外卡境外人士較少，外卡POS機(jī)使用頻率低，因此需要將便利關(guān)口前移，在境外人員重點(diǎn)支付場景配置外卡POS機(jī)，如重點(diǎn)商圈、機(jī)場、火車站等主要涉外場所。
例如，深圳機(jī)場是大多境外人士來深的“第一站”。據(jù)統(tǒng)計，僅在2024年春節(jié)期間，深圳機(jī)場保障國際客運(yùn)航班超1000架次，出入境旅客近15萬人次。
記者從深圳機(jī)場方面了解到，目前，機(jī)場商圈內(nèi)商戶和酒店通過外卡POS機(jī)配置，實(shí)現(xiàn)Visa、MasterCard等外卡支付受理覆蓋率超90%。同時，已實(shí)現(xiàn)支付寶、微信支付方式100%全覆蓋，外卡綁定的移動支付可直接進(jìn)行掃碼消費(fèi)。
(圖源深圳機(jī)場）
另外一方面，南方財經(jīng)全媒體記者發(fā)現(xiàn)，小商戶群體因?yàn)槌杀締栴}，對POS設(shè)備投入意愿不足。基于此，一些支付公司也在研發(fā)成本更低，更適應(yīng)境外游客的外卡POS產(chǎn)品。
例如，拉卡拉研發(fā)的softPOS產(chǎn)品，司機(jī)導(dǎo)游、出租車等場景通過NFC安卓手機(jī)安裝軟件應(yīng)用即可支持銀行卡收款，手機(jī)就能當(dāng)POS機(jī)刷外卡。據(jù)悉，該產(chǎn)品還可提供softPOS SDK融入智能安卓、鴻蒙生態(tài)的設(shè)備，例如大屏點(diǎn)餐機(jī)、自助販?zhǔn)蹤C(jī)等。再如，為開展外卡收單業(yè)務(wù)，通聯(lián)支付也推出了具有“一拍即付”功能的智能POS終端。
針對外卡刷卡、NFC非接觸式“拍卡”在國內(nèi)商戶覆蓋不足等問題，中國銀聯(lián)深圳分公司相關(guān)人士向南方財經(jīng)全媒體記者表示，從不同支付方式對行業(yè)領(lǐng)域的覆蓋率對比來看，銀行卡刷卡、NFC等非接支付的行業(yè)覆蓋情況需要進(jìn)一步優(yōu)化，在國內(nèi)一些行業(yè)領(lǐng)域如地鐵、出租車的卡基受理滲透率低，行業(yè)進(jìn)入壁壘未完全打開。需要在政府的政府協(xié)調(diào)推動下，推動相關(guān)行業(yè)主管部門免除行業(yè)進(jìn)入壁壘，改造提升卡基受理機(jī)具、優(yōu)化體驗(yàn)。
吸引商戶使用重在降低外卡費(fèi)率
除投入成本外，手續(xù)費(fèi)高也直接影響了商戶群體使用外卡POS機(jī)的意愿。
“由于外卡受理終端和費(fèi)率成本遠(yuǎn)高于掃碼，因此并非所有商家都愿意接受國際銀行卡支付，尤其是在非一線城市的旅游景點(diǎn)或小商家，可能只支持本地銀行卡或掃碼支付。”第三方持牌支付公司拉卡拉指出。
而上述調(diào)研組發(fā)現(xiàn)， 外卡刷卡手續(xù)費(fèi)高昂，單筆費(fèi)率基本上在2.5%—3.5%不等，遠(yuǎn)高于支付寶的3.8‰，很多商戶更愿意引導(dǎo)外籍游客使用現(xiàn)金或支付寶、微信，外卡刷卡率僅為23.19%。
例如，2023年9月，第三方持牌支付公司隨行付披露收費(fèi)顯示，標(biāo)準(zhǔn)POS，借記卡費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為0.45%-2.5%，封頂金額25元；貸記卡費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為0.55%-2.5%；境外卡為2.5%高于前兩類支付渠道；支付寶/微信/云閃付/翼支付費(fèi)率為0.3%-1%，遠(yuǎn)低于境外卡的費(fèi)率。
因此，為提高商戶使用外卡POS機(jī)的意愿，首先要降低商戶層面國內(nèi)收單和外卡收單在費(fèi)率上的差距。
“我國是銀行卡支付費(fèi)率最低的國家，銀聯(lián)的綜合費(fèi)率不及國際卡組織的1/10。”中國銀聯(lián)深圳分公司相關(guān)人士向記者透露。在我國，銀行卡的成本費(fèi)率由國家發(fā)改委統(tǒng)一定價。二掃碼業(yè)務(wù)費(fèi)率如支付寶、微信，由其自主定價，相較于刷卡支付成本大幅降低。
目前，銀行卡收單主要依照的是“四方模式”，主體包括：卡組織（清算機(jī)構(gòu)）、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶四者。每一筆交易金額，由收單機(jī)構(gòu)向商戶收取“服務(wù)費(fèi)”，然后按照一定比例將服務(wù)費(fèi)分給清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)等，三方按一定比例來進(jìn)行分配。“2003年，中國人民銀行發(fā)布《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，建立起發(fā)卡行、收單商、清算組織的“7:2:1”的分潤方式，并且對不同行業(yè)實(shí)施差異化費(fèi)率。2016年費(fèi)率改革后，收單商的費(fèi)率整體經(jīng)歷一波下調(diào)，目前已經(jīng)逐漸達(dá)到穩(wěn)定階段。”廣發(fā)證券分析師楊琳琳分析稱。
而在國際上，卡組織在費(fèi)率制定上具有很大影響。此外，外卡POS機(jī)的管理、維護(hù)成本較高，外卡的消費(fèi)風(fēng)險也更高，因此境內(nèi)銀行和機(jī)具廠商無形中增加風(fēng)險控制等成本。
記者了解到，針對外卡費(fèi)率較高的問題，中國人民銀行正指導(dǎo)支付清算協(xié)會發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，與VISA、萬事達(dá)等主要國際卡組織協(xié)商推動降低交易費(fèi)率，以減少商戶受理成本。
此外，中國銀聯(lián)為全球三大卡組織之一，也可成為境外人士入境之后消費(fèi)支付的更便利選擇。記者了解到，境外人士進(jìn)入我國境內(nèi)，拿著自己的銀聯(lián)卡可以在境內(nèi)商戶刷卡，還可以在境內(nèi)ATM機(jī)支取現(xiàn)金。
據(jù)上述人士介紹，銀聯(lián)國際已與2600多家機(jī)構(gòu)開展合作，“中國境外182個國家和地區(qū)、超6640萬家商戶受理銀聯(lián)卡。銀聯(lián)在境外81個國家和地區(qū)發(fā)行了2.3億張銀聯(lián)卡，境外持卡人可在銀聯(lián)境內(nèi)受理網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用。在30余個國家和地區(qū)拓展了200多個銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的錢包，均可在境內(nèi)使用掃碼支付，基本實(shí)現(xiàn)受理無障礙。蘋果、安卓手機(jī)可非接卡基支付，銀聯(lián)已支持10余個國家和地區(qū)的用戶將銀聯(lián)卡綁Apple Pay或華為Pay在境內(nèi)使用。”
本文鏈接：機(jī)構(gòu)加大外卡POS機(jī)投放力度 “大額刷卡”費(fèi)率高堵點(diǎn)何解｜境外來深支付觀察③http://www.lensthegame.com/show-3-13454-0.html
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