消費貸打響“開門紅”價格戰
2024年開年，銀行消費貸利率又“卷”了起來。1月10日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費市場，通過發放優惠券或拼團方式降低消費貸利率，降息后的最低利率區間在3%―3.6%左右。近兩年來，消費貸輪番掀起“價格戰”，雖然利率下調有助于擴大消費，促進銀行貸款增長，但也需注意到，過度“降價”并不可取，消費貸的發展應在適度合理的范圍之內。
再掀開年“價格戰”
新春將至，多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率促銷活動。1月10日，北京商報記者梳理發現，近日，招商銀行、興業銀行等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費貸促銷活動，通過發優惠券、拼團方式下調利率水平。
招商銀行推出了“龍年迎春惠消費”活動，券后閃電貸利率最低可享3%。該行客戶經理介紹，滿足活動要求的客戶，根據優惠券發放時點客戶最新的招米值分數將發放不同的閃電貸利率優惠券，例如，閃電貸招米值≥17000，發放一張3%閃電貸利率券；15000≤閃電貸招米值(17000，發放一張3.2%閃電貸利率券；閃電貸招米值(11000，發放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率(單利)最低不低于4%。
興業銀行也推出了新春有禮、線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為1月1日―3月31日，在活動期間，受邀客戶登錄手機銀行，點擊“我要貸款”，點擊“興閃貸”進入申請頁面。如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用，優惠后年化利率(單利)低至3%起。
想要拿到較低的利率也可以通過拼團進行，興業銀行稱，符合要求的客戶可通過手機銀行或聯系客戶經理參與拼團活動。在7日內邀約1位客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張8折利率優惠券；邀約3位及以上客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張7.5折利率優惠券，每次成團成功限發放1張“興閃貸”利率優惠券，系統將根據成團情況，自動為客戶發放較高力度的優惠券。
拼團貸款營銷背后，是銀行在獲客、活客方面的渴望。廣西平樂農村合作銀行、淮濱農商行也均推出拼團活動吸引借款人。廣西平樂農村合作銀行稱，二人成團享受年化利率3.88%、三人成團享受年化利率3.68%、三人以上成團享受年化利率3.58%，活動截止到2024年3月31日。據了解，以上利率僅限一年期貸款，不可重復享受該行利率定價優惠政策。產品總額度為2億元。淮濱農商行推出的拼團利率折上折活動，三人團辦享受30個BP利率優惠，五人團辦享受50個BP利率優惠，十人團辦享受80個BP利率優惠。
談及春節前夕各大銀行相繼推出消費貸利率優惠活動的原因，銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行推出消費貸利率優惠活動，一方面能夠借助購物節龐大的流量吸引客戶，另一方面旨在推動這些消費者向產生實際信貸業務進行轉化。
銀行需平衡收益與成本
近兩年來，銀行消費貸“價格戰”輪番打響，貸款利率一降再降，“卷”成了“白菜價”。不過，縱然價格優惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費信貸數據卻較為疲軟，2023年前11個月人民幣貸款增加21.58萬億元，同比多增1.55萬億元。2023年11月人民幣貸款增加1.09萬億元，同比少增1368億元。分部門看，其中，以消費為代表的短期貸款雖增加594億元，但增速已不及此前。
值得注意的是，消費貸“價格戰”過度，不利于銀行業務風險管理。光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，消費貸利率下降有助于降低消費者成本，刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分消費過度，并可能催生局部資產泡沫風險等。
從銀行層面而言，低利率通常面向的是銀行的優質客戶，此外，銀行還會對借款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等內容進行綜合評估。多位銀行人士認為，利率3%左右已經是消費貸的低點，銀行也在平衡消費貸降價和風險控制之間的關系，過度低價容易造成部分客戶過度負債，同時若收益不能覆蓋成本形成不良，也會對銀行業績產生影響。
針對可能出現的跨市場套利行為，銀行應關注其中的風控等環節。蘇筱芮進一步指出，例如在貸款申請、資質審核、貸中監測等流程嚴加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規領域，以及“以貸轉貸”這樣的套利行為；同時，向金融消費者充分告知，內容包括但不限于消費貸資金不能用于違規領域及違規后果。
對銀行來說，要規避風險，做好良性競爭。一位行業觀察人士建議，銀行應建立健全的風險評估體系，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面評估，確保貸款資金用于真實、合理的消費需求，避免過度消費和風險傳導。設置合理的貸款額度和期限，可根據借款人的收入狀況、還款能力等因素，合理設定貸款額度和期限，避免借款人因過度消費而導致的還款風險。同時，加強對貸款資金使用的監控，及時發現異常情況并采取相應措施，如加強貸后回訪、定期審核借款人還款情況等。
“銀行還應加強消費者教育，提高借款人對消費貸風險的認識，引導其理性消費。同時，加強與監管部門的溝通與合作，共同維護市場秩序，防范金融風險，遵循公平競爭原則，與同業共同維護市場秩序，避免惡性競爭，共同推動消費貸市場的健康發展。”上述行業觀察人士說道。
北京商報記者 宋亦桐
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