21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道
公開征求意見一年后，2月2日，金融監管總局正式發布《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下統稱“三個辦法”），并表示于2024年7月1日起施行。
據了解，2023年1月6日至2月6日，“三個辦法”及《項目融資業務管理規定》面向社會公開征求意見，金融機構、專家學者和社會公眾給予了廣泛關注。金融監管總局就各方反饋意見逐條梳理并認真研究，充分吸收科學合理的建議，并對相關制度予以進一步修改完善。
值得注意的是，此次發布的“三個辦法”，此前單列的《項目融資業務管理規定》作為專章納入了《固定資產貸款管理辦法》。
金融監管總局表示，發布實施“三個辦法”是完善我國銀行業金融機構信貸管理制度的重要舉措，有利于進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力，防范金融風險，提升金融服務質效。下一步，將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業務健康有序發展。
央行日前發布的《2023年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2023年末，金融機構人民幣各項貸款余額237.59萬億元，同比增長10.6%；2023年人民幣貸款增加22.75萬億元，同比多增1.31萬億元。固定資產貸款余額65.93萬億元，同比增長13%，增速比上年末高1.6個百分點；本外幣住戶貸款余額80.1萬億元，同比增長5.7%，增速比上年末高0.2個百分點。
重點修訂六方面內容
“三個辦法”修訂的背景是當中的一些規定表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業務的發展趨勢。金融監管總局有關司局負責人表示，修訂“三個辦法”，能夠更好地適應商業銀行信貸業務實際和發展趨勢，督促商業銀行進一步提高信貸管理的精細化和規范化水平，提升金融服務實體經濟質效。
據了解，“三個辦法”修訂的重點內容包括六方面：一是合理拓寬固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。二是調整優化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性。三是結合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構。五是進一步強化信貸風險管控，推動商業銀行提升信貸管理的規范化水平。六是將《項目融資業務管理規定》作為專章納入《固定資產貸款管理辦法》。
以固定資產貸款和流動資金貸款來看，本次修訂合理拓寬了固定資產貸款和流動資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當前市場各類合理的融資用途需求。同時進一步明確借款人對象范圍，有效滿足不同類型市場主體融資需求。
一是《固定資產貸款管理辦法》明確，固定資產貸款是指向法人或非法人組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。固定資產投資是指借款人在經營過程中對于固定資產的建設、購置、改造等行為。二是《流動資金貸款管理辦法》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發放的用于借款人日常經營周轉的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產、固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。三是對專利權、著作權等知識產權以及采礦權等其他無形資產辦理的貸款，可根據貸款項目的業務特征、運行模式等參照《固定資產貸款管理辦法》執行，或適用《流動資金貸款管理辦法》。
針對線上信貸需求，《個人貸款管理辦法》第16條規定，對于金額不超過20萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現場間接調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場實地調查（不含用于個人住房用途的貸款）。且第22條規定，貸款人通過全線上方式開展的業務，應當符合互聯網貸款相關規定。
填補貸款期限制度空缺
“三個辦法”明確了貸款期限要求，金融監管總局有關司局負責人解釋稱，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，本次修訂明確：一是固定資產貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實際情況審慎授權相應層級負責審批。二是流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經營現金流回收周期較長的，最長不超過五年。三是個人消費貸款期限不得超過五年。個人經營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過十年。
在業內人士看來，對于固定資產貸款期限一般不超過十年的規定是縮短了貸款期限，管理從嚴。2011年發布的《關于進一步推進改革發展加強風險防范的通知》規定非基礎設施類固定貸款和項目貸款還本期限不得超過15年。
《固定資產貸款管理辦法》第43條明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據借款人還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實質風險狀況進行風險分類。期限一年以內的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。
《個人貸款管理辦法》第43條也明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實質風險狀況進行風險分類。期限一年以內的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。
“此外，國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關規定。”金融監管總局有關司局負責人表示。
“三個辦法”還就防控貸款資金挪用行為提出了一些要求：一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。
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