21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道
公開征求意見一年后，2月2日，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”），并表示于2024年7月1日起施行。
據(jù)了解，2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會(huì)公開征求意見，金融機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者和社會(huì)公眾給予了廣泛關(guān)注。金融監(jiān)管總局就各方反饋意見逐條梳理并認(rèn)真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，并對相關(guān)制度予以進(jìn)一步修改完善。
值得注意的是，此次發(fā)布的“三個(gè)辦法”，此前單列的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。
金融監(jiān)管總局表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，將做好“三個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
央行日前發(fā)布的《2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2023年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額237.59萬億元，同比增長10.6%；2023年人民幣貸款增加22.75萬億元，同比多增1.31萬億元。固定資產(chǎn)貸款余額65.93萬億元，同比增長13%，增速比上年末高1.6個(gè)百分點(diǎn)；本外幣住戶貸款余額80.1萬億元，同比增長5.7%，增速比上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)。
重點(diǎn)修訂六方面內(nèi)容
“三個(gè)辦法”修訂的背景是當(dāng)中的一些規(guī)定表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，修訂“三個(gè)辦法”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
據(jù)了解，“三個(gè)辦法”修訂的重點(diǎn)內(nèi)容包括六方面：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，滿足信貸市場實(shí)際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。
以固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款來看，本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場各類合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對象范圍，有效滿足不同類型市場主體融資需求。
一是《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。二是《流動(dòng)資金貸款管理辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。三是對專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》執(zhí)行，或適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法》。
針對線上信貸需求，《個(gè)人貸款管理辦法》第16條規(guī)定，對于金額不超過20萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現(xiàn)場間接調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的，可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。且第22條規(guī)定，貸款人通過全線上方式開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規(guī)定。
填補(bǔ)貸款期限制度空缺
“三個(gè)辦法”明確了貸款期限要求，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人解釋稱，為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級負(fù)責(zé)審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年。三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過五年。個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。
在業(yè)內(nèi)人士看來，對于固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年的規(guī)定是縮短了貸款期限，管理從嚴(yán)。2011年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)改革發(fā)展加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》規(guī)定非基礎(chǔ)設(shè)施類固定貸款和項(xiàng)目貸款還本期限不得超過15年。
《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》第43條明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)借款人還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強(qiáng)對貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。
《個(gè)人貸款管理辦法》第43條也明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強(qiáng)對貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。
“此外，國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。
“三個(gè)辦法”還就防控貸款資金挪用行為提出了一些要求：一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
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