按下加速鍵！金融機構年末密集轉讓不良貸款
作者：李若菡
臨近年末，銀行等金融機構不良貸款轉讓按下加速鍵。
《國際金融報》記者據銀登網公告信息統計，本月以來，截至12月25日已有10家金融機構發布了16則不良貸款轉讓公告，機構類型包括國有行、股份行、城商行和消費金融機構等，較去年同期在機構數量和業務數量上均有增長。
專家指出，多家銀行年底發布不良資產轉讓公告正當時。對于宏觀經濟周期而言，收購處置不良資產既是信貸退出機制的重要環境，也是一項產業，不良資產處置力量增強，信貸退出能力增強，金融系統才能更好地服務社會。
不良資產轉讓升溫
12月25日，銀行業信貸資產登記流轉中心網站(下稱“銀登網”)新增一條不良貸款收益權轉讓公告。公告顯示，河北銀行擬于12月28日與建信信托有限責任公司轉讓冀贏2023年第一期不良資產收益權，總金額為20681.54萬元，涵蓋的資產貸款五級分類為可疑、損失，涉及主要分布在河北省、山東省等地的174戶債務人。
銀登網近日發布的2023年三季度不良貸款轉讓試點業務統計數據顯示，今年第三季度不良貸款轉讓試點業務公告掛牌數量共182單，規模達到493.2億元，均為2021年四季度以來峰值。截至三季度末，今年以來共有公告掛牌數量377單，總規模為777.4億元，而去年全年掛牌數量僅有279單，總規模為456.7億元。
“年底有多家銀行發布不良資產轉讓公告，其實是正當時的。大額轉讓不良資產涉及許多技術性問題，如不良資產包的標準、內容、評估和定價等都需要買賣雙方及第三方機構的流程和時間。”上海交通大學高級金融學院副教授李楠指出，“因此，銀行并不是一有不良資產就立刻安排轉讓的，而是已經對不良貸款履行了基本的催收保全等手續，法律關系清晰且不良債權具有一定價值才具備轉讓條件。同時，對于銀行整體工作而言，也需要將不良資產積累到一定數目，做好相關技術處理后，在某個時間線之前集中轉讓，比較常見于年底，這樣對年底的報表及明年的安排也有一個清晰的規劃。”
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，不良貸款轉讓加速，一方面是近年來國內拓展不良資產轉讓試點區域，拓寬了中小銀行不良處置的的渠道。另一方面是中小銀行也需要積極拓展不良資產處置方式和渠道，加大不良資產處置力度，夯實經營基礎。
中小銀行積極參與
去年年底，《關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》發布，進一步擴大了試點業務機構范圍，將政策性銀行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司和注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構納入試點機構范圍。
據12月22日銀登網發布的《已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表》顯示，今年來，上述新增試點機構類型紛紛開戶并積極加入不良貸款轉讓業務，其中尤以農村中小銀行數量最多，年內共新增開戶109家。
從銀登網統計數據來看，農村中小銀行全年不良貸款轉讓業務數量和規模占比正在緩慢增加，整體占比仍然較小。截至三季度末，此類金融機構不良貸款轉讓金額為8.6億元，市場占比僅為2.2%。從公告數量來看，各地農商行和農信社上架的不良資產包也較少，似乎仍處于試水階段。
值得注意的是，11月以來，甘肅地區的十余家農商行、農信社密集上架了多個不良資產包，主要涉及個人消費及經營類貸款，具體看來資產質量較為參差不齊。例如，甘肅禮縣農村商業銀行在11月27日上架的一期不良貸款轉讓項目，90.27%的本金逾期時長在3年以內，5年以上逾期本金僅占0.40%。而甘谷縣農村信用合作聯社11月20日上架的不良資產包中，逾期5年以上的本金占比達到34%。
“對于部分中小機構來說，不良資產轉讓的難點在于不良資產信息不夠對稱、不良資產認定和轉讓定價難、不良資產處置渠道不夠多元等。”周茂華表示，“未來國內需要完善市場法律、制度和市場交易規則，提升不良資產交易市場深度與廣度。此外，要規范信息披露制度，激勵市場創新和豐富不良資產市場化處置方式，促進市場價格發現。”
“中小銀行發布的轉讓不良數目不大，這是普遍性的問題。中小銀行與AMC(資產管理公司)之間有一個互相適應的過程。”李楠分析道，“首先，不良資產轉讓是個純粹的商業行為，存在價格博弈。銀行期望AMC處置最沒有價值的不良貸款，而AMC希望獲取最有價值的不良資產，雙方需要互相熟悉各自的立場。其次，法律手續齊全是AMC接受不良資產的基本前提，AMC是花錢購買不良資產包，接手后是需要走法律程序去追索的，若是法律手續存在瑕疵，那就無法接手了，而許多中小銀行正是覺得存在法律問題，難以通過正常手段追收，所以才拿出來轉賣，這種差異也需要協調。”
“其三是AMC的大環境問題。目前是傳統商業銀行的‘資產荒’時期，市場上難找有價值客戶，銀行手中的不良資產很多。對于AMC而言，突然進入不良資產豐收季，但AMC也需要好好評估不良資產回收的價值，現在房地產低迷，很多抵押物估不出價值來，AMC的開價往往低于銀行的預期。這是現在的大環境，畢竟出售不良資產的銀行多，收購不良資產的機構少。”李楠進一步指出。
“對于宏觀經濟周期而言，收購處置不良資產既是信貸退出機制的重要環節，也是一項產業，一門大生意，希望以后能夠有更多機構參與不良資產處置。不良資產處置力量增強，信貸退出能力增強，金融系統才能更好地服務社會。”李楠最后建議道。
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