銀行信貸年終全景：一手投放一手儲備
2023年年關(guān)將至，銀行貸款投放也進(jìn)入了最后“沖刺”階段。12月4日，北京商報記者從多位銀行業(yè)人士處了解到，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)力信貸投放已成為常態(tài)，在投向上，銀行更多將目光投向消費(fèi)貸、經(jīng)營貸、房貸，緊盯個貸業(yè)務(wù)，打好全年“收官戰(zhàn)”，在對公領(lǐng)域，則是做好資金儲備，挖掘制造業(yè)、醫(yī)藥、專精特新等賽道，為2024年開年投放積蓄動能。
緊盯個貸業(yè)務(wù)
打好全年“收官戰(zhàn)”
2023年即將收官，在過去的一年中，余斌(化名)的工作可以用出色來形容，從業(yè)十年之久的他擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，早在一個月前就已經(jīng)完成了全年考核任務(wù)，但如今，他依然不敢有絲毫的懈怠。
不久前，余斌所在的股份制銀行才剛剛召開完工作總結(jié)會，行里要求，保持信貸總量穩(wěn)中有進(jìn)，全力做好年底“沖刺”。
“馬上到年底了，這是一年中最忙碌的時候，部門針對優(yōu)秀的個貸經(jīng)理又出臺了一系列激勵政策，會在年終獎有所體現(xiàn)。”余斌告訴北京商報記者，今年以來，個貸業(yè)務(wù)中的經(jīng)營貸、消費(fèi)貸都是行里發(fā)力的重點(diǎn)，他涉及的業(yè)務(wù)方向也是這兩大領(lǐng)域。
在2023年初，為了挖掘客戶潛力、釋放消費(fèi)需求，多家銀行將消費(fèi)貸利率進(jìn)行下調(diào)，一年的時間，消費(fèi)貸利率也是“一降再降”，成了“白菜價”。通過低價吸收存款，高價放貸賺取中間息差的路子不太可行了，只能通過鋪量的方式賺取薄利。余斌稱，“行里給每個客戶經(jīng)理都下達(dá)了任務(wù)指標(biāo)，要求竭盡全力挖掘每一位消費(fèi)貸客戶，在營銷時多強(qiáng)調(diào)利率優(yōu)勢，重點(diǎn)挖掘公務(wù)員、事業(yè)單位、企業(yè)高管等高凈值客戶，避免呆賬、壞賬的產(chǎn)生”。
年關(guān)也是臨時性資金需求的高峰，貸款需求比較旺盛，在這個時間點(diǎn)爭取優(yōu)質(zhì)客戶成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。將目光轉(zhuǎn)向北方地區(qū)的一個三線小城，11月下旬，趙婕瓊(化名)接到了行里的通知，全員營銷，沖刺年終的貸款指標(biāo)，她分到了100萬元的經(jīng)營貸任務(wù)，按時完成足額發(fā)放季度績效。
在拿到任務(wù)后，趙婕瓊第一時間便給潛在客戶一對一致電進(jìn)行了溝通，今年以來，為了解決小微企業(yè)主們的融資難問題，緩解企業(yè)資金壓力，她所在的國有大行已多次對經(jīng)營貸利率進(jìn)行了下調(diào)，最低可以做到3.2%左右，利用產(chǎn)品優(yōu)勢，趙婕瓊輕松完成了任務(wù)，還幫助其他同事置換了一些貸款資源。
緊盯消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等個貸業(yè)務(wù)，保持全年貸款增速穩(wěn)中有進(jìn)。在房地產(chǎn)企業(yè)合理融資背景下，銀行也將房貸業(yè)務(wù)作為項(xiàng)目儲備，為明年開年投放積蓄動能。有銀行個貸經(jīng)理直言，“行里現(xiàn)在已經(jīng)在和新開發(fā)的一些樓盤談好初期的合作方案，并要求客戶經(jīng)理做好客戶關(guān)系維護(hù)、服務(wù)好客戶，為2024年‘開門紅’做準(zhǔn)備”。
瞄準(zhǔn)多領(lǐng)域
提前布局爭奪對公客源
在發(fā)力個貸業(yè)務(wù)，力求信貸投放總量穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)的同時，加大對公領(lǐng)域貸款政策扶持也成為銀行發(fā)力的重點(diǎn)。在接受采訪的過程中，多位銀行人士透露，將進(jìn)一步挖掘制造業(yè)、醫(yī)藥、專精特新等賽道，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。
“對公貸款是支撐明年信貸‘開門紅’的一大重點(diǎn)，目前從我們現(xiàn)有的客戶來看，大型傳統(tǒng)基建貸款是投放主力，一方面是因?yàn)榉€(wěn)增長政策帶動了基建領(lǐng)域發(fā)展；另一方面，監(jiān)管也曾組織銀行召開座談會，要求銀行靠前發(fā)力，加大基建領(lǐng)域信貸投放力度。”一位股份制銀行有關(guān)人士說道。
此外，制造業(yè)、醫(yī)藥的貸款景氣度也較高。另一位銀行業(yè)人士提到，“近年來，政策對制造業(yè)、醫(yī)藥方面的支持政策頻頻，我行也加大了對此類領(lǐng)域的貸款支持力度，目前已建立了專屬‘白名單’，在貸款利率方面也給予一定的優(yōu)惠。下一步也將進(jìn)一步研究，為企業(yè)定制配套服務(wù)方案，打造典型金融服務(wù)案例”。
作為科技金融的重要組成部分，金融服務(wù)“專精特新”企業(yè)也成為銀行優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)的重要渠道。北京商報記者此前在走訪調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，已有銀行依托于“專精特新”企業(yè)與其下游企業(yè)簽署的訂單作為貸款申請依據(jù)，推出了“專精特新訂單貸”，用于滿足“專精特新”企業(yè)訂單項(xiàng)下原材料采購、生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)產(chǎn)生的資金需求。
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝指出，對公貸款首先是以客戶角度出發(fā)，目前銀行在行業(yè)選擇上沒有太多的發(fā)揮空間。基本上取決于對客戶的了解程度和客戶業(yè)務(wù)的穩(wěn)定程度。一些經(jīng)營穩(wěn)定的央企、國企仍然是各家銀行爭奪的首要目標(biāo)。在行業(yè)選擇上，批發(fā)、制造業(yè)、經(jīng)濟(jì)較好地區(qū)的零售企業(yè)、綜合服務(wù)的物流行業(yè)可能是關(guān)注的重點(diǎn)。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華同樣稱，從明年國內(nèi)外環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇離不開宏觀政策支持，信貸增長有望保持基本穩(wěn)定，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極盤活存量貸款資金。未來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，如制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、綠色發(fā)展等將成為銀行信貸投放重點(diǎn)領(lǐng)域。
2024年展望
結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步優(yōu)化
在一系列精準(zhǔn)施策下，2024年銀行信貸增速表現(xiàn)值得關(guān)注。近日，一家城商行在接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時預(yù)計，后續(xù)信貸需求較今年二季度以來的形勢有所好轉(zhuǎn)，信貸需求邊際恢復(fù)，同時預(yù)計明年全年信貸增量將略高于今年。
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，銀行應(yīng)通過多元化信貸方式，例如，提高消費(fèi)貸和經(jīng)營貸等個貸在信貸中的占比，以此來優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為銀行業(yè)績提供增量。對公領(lǐng)域的重點(diǎn)應(yīng)該是在金融創(chuàng)新，比如供應(yīng)鏈金融和企業(yè)信用貸等，將金融創(chuàng)新應(yīng)用于科技創(chuàng)新企業(yè)，解決科創(chuàng)企業(yè)缺少抵押物的痛點(diǎn)。
盤和林預(yù)計，明年銀行信貸增速保持穩(wěn)定，不會出現(xiàn)大起大落，但結(jié)構(gòu)會進(jìn)一步優(yōu)化，銀行將更多地聚焦個貸的經(jīng)營貸和消費(fèi)貸，對公業(yè)務(wù)則是針對科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行金融支持創(chuàng)新，推出供應(yīng)鏈金融、知識產(chǎn)權(quán)抵押金融、綠色金融、企業(yè)信用貸等內(nèi)容，擴(kuò)大對科創(chuàng)企業(yè)的信貸支持。
此前召開的中央金融工作會議也指出，應(yīng)準(zhǔn)確把握貨幣信貸供需規(guī)律和新特點(diǎn)；加強(qiáng)對新科技、新賽道、新市場的金融支持，加快培育新動能新優(yōu)勢。
“以中央金融工作會議總的指導(dǎo)方針來看，仍以穩(wěn)增長、促復(fù)蘇為主要基調(diào)。所以明年的貨幣政策可能還是傾向于寬松，銀行的信貸增速應(yīng)該和2023年趨于一致。”王劍輝認(rèn)為，隨著國家對外貿(mào)行業(yè)的鼓勵支持，外貿(mào)行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)也將成為銀行信貸重點(diǎn)拓展領(lǐng)域，同時，隨著雙碳目標(biāo)的逐步推行，綠色信貸也同樣會成為銀行信貸發(fā)力的方向。
北京商報記者 宋亦桐
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