銀行信貸年終全景：一手投放一手儲備
2023年年關將至，銀行貸款投放也進入了最后“沖刺”階段。12月4日，北京商報記者從多位銀行業人士處了解到，搶奪優質客戶，發力信貸投放已成為常態，在投向上，銀行更多將目光投向消費貸、經營貸、房貸，緊盯個貸業務，打好全年“收官戰”，在對公領域，則是做好資金儲備，挖掘制造業、醫藥、專精特新等賽道，為2024年開年投放積蓄動能。
緊盯個貸業務
打好全年“收官戰”
2023年即將收官，在過去的一年中，余斌(化名)的工作可以用出色來形容，從業十年之久的他擁有豐富的經驗，早在一個月前就已經完成了全年考核任務，但如今，他依然不敢有絲毫的懈怠。
不久前，余斌所在的股份制銀行才剛剛召開完工作總結會，行里要求，保持信貸總量穩中有進，全力做好年底“沖刺”。
“馬上到年底了，這是一年中最忙碌的時候，部門針對優秀的個貸經理又出臺了一系列激勵政策，會在年終獎有所體現?！庇啾蟾嬖V北京商報記者，今年以來，個貸業務中的經營貸、消費貸都是行里發力的重點，他涉及的業務方向也是這兩大領域。
在2023年初，為了挖掘客戶潛力、釋放消費需求，多家銀行將消費貸利率進行下調，一年的時間，消費貸利率也是“一降再降”，成了“白菜價”。通過低價吸收存款，高價放貸賺取中間息差的路子不太可行了，只能通過鋪量的方式賺取薄利。余斌稱，“行里給每個客戶經理都下達了任務指標，要求竭盡全力挖掘每一位消費貸客戶，在營銷時多強調利率優勢，重點挖掘公務員、事業單位、企業高管等高凈值客戶，避免呆賬、壞賬的產生”。
年關也是臨時性資金需求的高峰，貸款需求比較旺盛，在這個時間點爭取優質客戶成為各家銀行發力的重點。將目光轉向北方地區的一個三線小城，11月下旬，趙婕瓊(化名)接到了行里的通知，全員營銷，沖刺年終的貸款指標，她分到了100萬元的經營貸任務，按時完成足額發放季度績效。
在拿到任務后，趙婕瓊第一時間便給潛在客戶一對一致電進行了溝通，今年以來，為了解決小微企業主們的融資難問題，緩解企業資金壓力，她所在的國有大行已多次對經營貸利率進行了下調，最低可以做到3.2%左右，利用產品優勢，趙婕瓊輕松完成了任務，還幫助其他同事置換了一些貸款資源。
緊盯消費貸、經營貸等個貸業務，保持全年貸款增速穩中有進。在房地產企業合理融資背景下，銀行也將房貸業務作為項目儲備，為明年開年投放積蓄動能。有銀行個貸經理直言，“行里現在已經在和新開發的一些樓盤談好初期的合作方案，并要求客戶經理做好客戶關系維護、服務好客戶，為2024年‘開門紅’做準備”。
瞄準多領域
提前布局爭奪對公客源
在發力個貸業務，力求信貸投放總量穩、結構優的同時，加大對公領域貸款政策扶持也成為銀行發力的重點。在接受采訪的過程中，多位銀行人士透露，將進一步挖掘制造業、醫藥、專精特新等賽道，加大對實體經濟的支持力度。
“對公貸款是支撐明年信貸‘開門紅’的一大重點，目前從我們現有的客戶來看，大型傳統基建貸款是投放主力，一方面是因為穩增長政策帶動了基建領域發展；另一方面，監管也曾組織銀行召開座談會，要求銀行靠前發力，加大基建領域信貸投放力度?！币晃还煞葜沏y行有關人士說道。
此外，制造業、醫藥的貸款景氣度也較高。另一位銀行業人士提到，“近年來，政策對制造業、醫藥方面的支持政策頻頻，我行也加大了對此類領域的貸款支持力度，目前已建立了專屬‘白名單’，在貸款利率方面也給予一定的優惠。下一步也將進一步研究，為企業定制配套服務方案，打造典型金融服務案例”。
作為科技金融的重要組成部分，金融服務“專精特新”企業也成為銀行優化自身信貸結構的重要渠道。北京商報記者此前在走訪調研中發現，已有銀行依托于“專精特新”企業與其下游企業簽署的訂單作為貸款申請依據，推出了“專精特新訂單貸”，用于滿足“專精特新”企業訂單項下原材料采購、生產、運輸等環節產生的資金需求。
產業經濟資深研究人士王劍輝指出，對公貸款首先是以客戶角度出發，目前銀行在行業選擇上沒有太多的發揮空間?；旧先Q于對客戶的了解程度和客戶業務的穩定程度。一些經營穩定的央企、國企仍然是各家銀行爭奪的首要目標。在行業選擇上，批發、制造業、經濟較好地區的零售企業、綜合服務的物流行業可能是關注的重點。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華同樣稱，從明年國內外環境看，經濟復蘇離不開宏觀政策支持，信貸增長有望保持基本穩定，優化信貸結構，積極盤活存量貸款資金。未來，實體經濟薄弱環節，如制造業、科創企業、綠色發展等將成為銀行信貸投放重點領域。
2024年展望
結構將進一步優化
在一系列精準施策下，2024年銀行信貸增速表現值得關注。近日，一家城商行在接受機構調研時預計，后續信貸需求較今年二季度以來的形勢有所好轉，信貸需求邊際恢復，同時預計明年全年信貸增量將略高于今年。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出，銀行應通過多元化信貸方式，例如，提高消費貸和經營貸等個貸在信貸中的占比，以此來優化信貸結構，為銀行業績提供增量。對公領域的重點應該是在金融創新，比如供應鏈金融和企業信用貸等，將金融創新應用于科技創新企業，解決科創企業缺少抵押物的痛點。
盤和林預計，明年銀行信貸增速保持穩定，不會出現大起大落，但結構會進一步優化，銀行將更多地聚焦個貸的經營貸和消費貸，對公業務則是針對科創企業進行金融支持創新，推出供應鏈金融、知識產權抵押金融、綠色金融、企業信用貸等內容，擴大對科創企業的信貸支持。
此前召開的中央金融工作會議也指出，應準確把握貨幣信貸供需規律和新特點；加強對新科技、新賽道、新市場的金融支持，加快培育新動能新優勢。
“以中央金融工作會議總的指導方針來看，仍以穩增長、促復蘇為主要基調。所以明年的貨幣政策可能還是傾向于寬松，銀行的信貸增速應該和2023年趨于一致?！蓖鮿x認為，隨著國家對外貿行業的鼓勵支持，外貿行業的優質企業也將成為銀行信貸重點拓展領域，同時，隨著雙碳目標的逐步推行，綠色信貸也同樣會成為銀行信貸發力的方向。
北京商報記者 宋亦桐
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