21世紀經(jīng)濟報道記者李愿 北京報道 “我們也在加強監(jiān)測，將繼續(xù)密切關(guān)注企業(yè)貸款轉(zhuǎn)存和轉(zhuǎn)借等情況，配合相關(guān)部門，完善管理考核機制，促進提高資金使用效率。”3月21日，央行副行長宣昌能在國新辦發(fā)布會上回答有關(guān)“資金空轉(zhuǎn)”的問題時表示。
宣昌能表示，目前，防范資金空轉(zhuǎn)效果已經(jīng)在顯現(xiàn)，隨著企業(yè)規(guī)范資金使用，融資總量增速可能會比以前低一些，但是對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的實際支撐力度反而會更大。
近年來，在貸款利率不斷下行而存款利率相對剛性的背景下，有關(guān)資金空轉(zhuǎn)的討論頻繁被市場熱議。近日，部分中小銀行存款利率遠高于大行、股份行貸款利率的現(xiàn)象再次引發(fā)了“資金空轉(zhuǎn)”的討論。不過，相關(guān)地區(qū)的金融部門已經(jīng)出手，“資金空轉(zhuǎn)”的問題有望繼續(xù)得到一定程度的緩解。21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，近期在相關(guān)部門的引導(dǎo)下，四川地區(qū)的城商行普遍下調(diào)了5年期存款利率，完成下調(diào)后，與大行、股份行同期限存款利率利差縮小。
上述舉措只是近年來金融管理部門促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的縮影。近日，在福建地區(qū)的農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及部分福建省內(nèi)農(nóng)商行控股的其他省份個別村鎮(zhèn)銀行于3月21日終止了“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品，智能通知存款利率遠高于同期限普通存款利率，這無疑有利于降低商業(yè)銀行負債成本，進而促進社會綜合融資成本繼續(xù)穩(wěn)中有降。
“面對國內(nèi)銀行存貸息差、境內(nèi)外利差約束，人民銀行通過政策組合推動降低成本的效果持續(xù)顯現(xiàn)。”宣昌能在談及貨幣政策如何從價格上促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降時表示，下階段，將繼續(xù)推動企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降。
金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行凈息差為1.69%，環(huán)比下降0.04個百分點，首次低于1.70%，城商行凈息差更低，為1.57%。在今年貸款利率重定價、2月5年期以上LPR超預(yù)期下調(diào)0.25個百分點的背景下，商業(yè)銀行凈息差仍面臨一定的壓力。
民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬表示，在統(tǒng)籌兼顧銀行業(yè)資產(chǎn)負債表健康性的要求下，后續(xù)LPR調(diào)降的空間也大幅收窄，為維持銀行穩(wěn)健可持續(xù)經(jīng)營，存款利率進一步下調(diào)可期。“統(tǒng)籌兼顧銀行業(yè)資產(chǎn)負債表健康性”是央行行長潘功勝于3月6日首次提出，分析認為，央行將會進一步采取措施穩(wěn)定商業(yè)銀行凈息差。
高成本智能通知存款退場
近日，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，在相關(guān)政策要求下，在福建省內(nèi)的多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及這些銀行入股的在其他省份的村鎮(zhèn)銀行，于3月21日終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。
據(jù)不完全統(tǒng)計，至少有福建省內(nèi)的福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行、平和農(nóng)商行、南安匯通村鎮(zhèn)銀行、古田刺桐紅村鎮(zhèn)銀行等多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布了相關(guān)公告；在福建省外的河南商水廈農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、上海青浦惠金村鎮(zhèn)銀行也發(fā)布了相關(guān)公告，工商信息穿透發(fā)現(xiàn)，這兩家銀行大股東也是福建省內(nèi)的農(nóng)商行。
上述公告發(fā)布的背后是，3月1日福建省聯(lián)社發(fā)布的《關(guān)于“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品終止的公告》，該公告要求：為貫徹落實有關(guān)政策要求，我社“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品（以下簡稱富利寶）將于2024年3月21日自動終止。已辦理我社富利寶產(chǎn)品的客戶可及時攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業(yè)網(wǎng)點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產(chǎn)品。
而早在去年5月中旬，不少城商行、股份行、大行就陸續(xù)暫停了智能通知存款業(yè)務(wù)，并下調(diào)了通知存款利率加點上限。
21世紀經(jīng)濟報道記者當(dāng)時采訪了解到，由于通知存款等“類活期”存款利率一直相對較高，對商業(yè)銀行負債成本形成壓力，明確存款利率上限后，將有效規(guī)范行業(yè)競爭秩序，減輕銀行負債及經(jīng)營壓力。
而智能通知存款的突出特點在“智能”，即存款人在協(xié)議有效期內(nèi)以7天/1天為循環(huán)自動進行轉(zhuǎn)存服務(wù)，不需要存款人頻繁操作，其對商業(yè)銀行形成的負債成本比通知存款更高，上述“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品就是其中之一。
長期限存款利率調(diào)降
無獨有偶，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，在3月19日下午，在四川地區(qū)的城商行普遍收到相關(guān)部門通知，應(yīng)于3月20日下調(diào)部分期限存款產(chǎn)品利率。
“按照金融監(jiān)管部門工作要求，我行明日可能下調(diào)利率，大家要存現(xiàn)行定期存款的，今日內(nèi)可通過手機銀行趕緊操作。”3月19日19點多，有四川某城商行人士給存款人發(fā)信息。
也有四川一家城商行人士表示，該行在3月19日接到通知，要求下調(diào)存款利率，五年期定存利率從之前的3.9%調(diào)整至3.5%，“我們通知客戶都來不及”。
3月20日，據(jù)多位存款人反映，四川省內(nèi)絕大部分城商行將5年期存款產(chǎn)品利率從3.9%/3.8%下調(diào)至3.5%。3月21日，21世紀經(jīng)濟報道記者查詢官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前至少包括四川銀行、達州銀行、自貢銀行、瀘州銀行等銀行的5年期存款利率為不高于3.5%。
事實上，此次四川省內(nèi)城商行存款利率調(diào)整是去年12月大行、股份行存款利率調(diào)整的延續(xù)，上述四川省內(nèi)部分城商行官網(wǎng)顯示，在這期間未下調(diào)過存款利率，導(dǎo)致了這些銀行部分期限的存款利率比大行、股份行貸款利率還高，尤其是5年期存款利率，這也導(dǎo)致了日前存貸款利率倒掛的討論。
而根據(jù)利率自律機制相關(guān)規(guī)定，自律機制成員大行、股份行、中小銀行存款利率應(yīng)保持合理的利差，否則會受到相應(yīng)的懲罰。如合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）規(guī)定，存款利率市場化定價情況，主要考察銀行按照存款利率市場化調(diào)整機制要求，落實存款利率合意調(diào)整幅度的情況。
當(dāng)前，存貸款利率市場化仍是重要政策目標(biāo)。日前央行召開的會議表示，“要聚焦保持穩(wěn)健的貨幣政策靈活適度、精準(zhǔn)有效，綜合運用多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，促進社會融資規(guī)模、貨幣供應(yīng)量同經(jīng)濟增長和價格水平預(yù)期目標(biāo)相匹配，加強總量和結(jié)構(gòu)雙重調(diào)節(jié)，持續(xù)深化利率市場化改革，促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降。”
本文鏈接：多行下架“智能通知存款”產(chǎn)品，指導(dǎo)長期限存款利率下調(diào)http://www.lensthegame.com/show-3-13832-0.html
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