21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道
21世紀經濟報道記者獲悉，日前金融監(jiān)管總局向主要銀行下發(fā)了《關于商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務檢查發(fā)展主要問題的通報》（下稱《通報》），稱互聯網貸款業(yè)務有關監(jiān)管規(guī)定發(fā)布以來，銀行機構逐步優(yōu)化業(yè)務流程、持續(xù)增強風控能力、平穩(wěn)發(fā)展相關業(yè)務，在服務小微企業(yè)和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。
《通報》同時指出，近期監(jiān)管部門對部分銀行機構開展現場檢查時，仍發(fā)現了一些需要關注的問題，主要涵蓋六方面：經營管控方面、“五個自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作機構管理方面和消費者權益保護方面。
具體來看，經營管控方面主要存在五方面的問題：一是治理機制不健全，有的銀行未按監(jiān)管要求明確董事會和高級管理層對互聯網貸款業(yè)務的管理職責，也未制定業(yè)務規(guī)劃；二是業(yè)務結構不合理，有的銀行主要集中于合作開展消費類貸款業(yè)務，經營類貸款業(yè)務占比過低；三是業(yè)務規(guī)劃不科學，有的銀行未結合實際制定審慎合理的互聯網貸款業(yè)務規(guī)模目標；四是內控建設不完善，有的銀行未制定相應管理制度和業(yè)務流程即開辦新業(yè)務或提供新產品；五是風控執(zhí)行不到位，有的銀行未制定互聯網貸款業(yè)務風控指標，有的雖有指標但未認真執(zhí)行。
合作機構管理方面主要存在五方面的問題：一是未合規(guī)接受擔保增信，有的銀行開展合作貸款業(yè)務時，表面由具備擔保或保險資質的公司提供增信服務，實質由助貸機構借上述通道進行兜底；二是未實質審查擔保能力，有的銀行主要依靠助貸機構推薦擔保公司，未對擔保能力進行實質審查；三是未掌握貸款出資比例，有的銀行開展聯合貸款業(yè)務時，僅協(xié)議約定合作機構出資比例不低于 30%，不掌握其每筆貸款的具體出資情況；四是未建立統(tǒng)一準入機制。有的銀行未將提供催收、科技、擔保等服務的合作機構納入統(tǒng)一準入管理；五是未合規(guī)推送貸款客戶，有的銀行開展聯合貸款時，向合作的地方法人銀行推薦其注冊地轄區(qū)以外的貸款客戶。
為此，金融監(jiān)管總局提出了七個方面的工作要求，包括：提高政治站位、健全治理框架、加強授信管理、強化模型管理、堅持自主經營、落實普惠要求、扎實推動自查整改工作等。
在加強授信管理方面，《通報》要求注重抓好風險源頭管控，各銀行機構要嚴格統(tǒng)一授信，對借款人核定統(tǒng)一授信額度，做好授信額度上限管理，規(guī)范人工提額管控，加強提額行為管理。防范共債風險，確定授信額度時應充分考慮借款人已有債務情況，并按征信管理要求報送授信額度等信息。加強資金用途監(jiān)控，綜合運用好科技手段和人工核查等方式。完善授信規(guī)則，對信用記錄不佳、多頭借貸的客戶審慎開展業(yè)務。
強化模型管理方面，《通報》要求不斷改進風控技術水平，各銀行機構要完善管控體系，建立健全模型評審委員會工作機制，實現模型評審與模型開發(fā)的獨立運行，不得未經評審上線模型。提升模型有效性，多渠道收集并充分核實客戶信息，合理測算客戶收入，全面考慮客戶各類債務，審慎評估客戶真實償債能力，不得開辦有托底授信額度的產品。加強模型開發(fā)、運行至退出的全過程管理，持續(xù)監(jiān)測已上線模型的有效性和穩(wěn)定性，及時優(yōu)化有缺陷的模型。
堅持自主經營方面，《通報》要求持續(xù)防范合作機構風險，各銀行機構要規(guī)范增信類貸款管理，不得因引入擔保增信放松貸款質量管控，不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監(jiān)管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。嚴格審查擔保、保險機構增信能力，并按征信管理要求報送相關擔保和增信等信息。完善合作機構準入管理，建立覆蓋各類合作機構的全行統(tǒng)一準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經營失敗等導致的風險，持續(xù)防范合作機構風險傳染。
在互聯網貸款業(yè)務管理方面，原銀保監(jiān)會曾先后發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》《關于加強商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》等文件，其中最后一份文件提到商業(yè)銀行互聯網貸款存量業(yè)務過渡期至2023年6月30日。
本文鏈接：商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務仍存六大主要問題：涵蓋授信、模型、合作機構等http://www.lensthegame.com/show-3-11166-0.html
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