南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 上海報(bào)道
近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布2023年12月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況。數(shù)據(jù)顯示，2023年1至12月，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.12萬億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長9.13%，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出1.89萬億元，同比增長21.94%。
多重因素影響下 賠付支出同比增長
整體來看，2023年度我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.12萬億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1.36萬億元，同比增長7.1%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.76萬億元，同比增長9.9%。
來源：國家金融監(jiān)督管理總局
從公司的情況看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2023年原保費(fèi)收入1.58億元，同比增長6.73%；人身險(xiǎn)公司2023年保費(fèi)收入3.54萬億元，同比增長10.25%，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速達(dá)12.75%。
普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾認(rèn)為，人身險(xiǎn)保費(fèi)增長主要是基于上半年3.5%預(yù)定利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品的熱賣，隨著3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品下架，下半年的保費(fèi)增速回落，下半年的趨勢如果延續(xù)，加上當(dāng)前償付能力承壓的影響，2024年的行業(yè)整體發(fā)展或?qū)⒂龅捷^大調(diào)整。
雖然年度保費(fèi)收入穩(wěn)步提升，不過記者注意到2023年整體的賠付數(shù)據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)均有不小的增長。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一方面是2022年因?yàn)橐咔榈仍颍旧砘鶖?shù)并不是正常情況；另一方面也是2023年疫情放開后，社會(huì)活動(dòng)增加的必然結(jié)果。
對(duì)于人身險(xiǎn)方面的賠付增長，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，這可能存在兩個(gè)原因，一是由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原本以儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品、返還性產(chǎn)品為主，重疾險(xiǎn)賠付率比較低，現(xiàn)在醫(yī)療產(chǎn)品的比例在提升，尤其是短期的醫(yī)療險(xiǎn)，其賠付的金額呈現(xiàn)上升的趨勢。二是壽險(xiǎn)方面，如相關(guān)統(tǒng)計(jì)包括年金、養(yǎng)老類產(chǎn)品給付，可能存在年金、養(yǎng)老等類型產(chǎn)品的給付增加的原因。
財(cái)險(xiǎn)方面的賠付支出同樣有著不小的增長，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授許敏敏對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付增加有可能是車險(xiǎn)賠付率上升、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率上升等。
一位產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者進(jìn)一步表示，2023年疫情影響減輕，各方面活動(dòng)增加，出險(xiǎn)自然相較2022年有不小的增長，疊加去年洪澇、臺(tái)風(fēng)、地震等災(zāi)害影響，產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)賠付水漲船高。
以臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”為例，2023年7月，臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”掠過菲律賓海岸線，以約每小時(shí)180公里的風(fēng)速登陸中國福建省晉江市。伴隨“杜蘇芮”登陸，特大暴雨引發(fā)了破壞性洪災(zāi)。相關(guān)研究顯示，“杜蘇芮”造成總損失約250億美元。
針對(duì)車險(xiǎn)方面的賠付，上述人士還認(rèn)為，“當(dāng)前新能源車險(xiǎn)出險(xiǎn)率、賠付率較高，一方面，新能源車本身車輛和零件就貴。另一方面，新能源車輛中的運(yùn)營車輛（滴滴、出租等）比較多，運(yùn)營車輛開車?yán)锍潭啵匀怀鲭U(xiǎn)率、賠付率也就高了。”
新能源車險(xiǎn)嚴(yán)禁“一刀切”限制承保
雖然新能源車賠付率高、出險(xiǎn)率高的問題較為突出，但值得注意的是，因?yàn)檫@些原因而對(duì)新能源車?yán)m(xù)保、投保增加阻礙，設(shè)置不合理?xiàng)l件等行為不可取。
近期，國家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、各有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，其中明確提到各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
財(cái)險(xiǎn)公司近期召開的車險(xiǎn)工作座談會(huì)上也有提及新能源車險(xiǎn)虧損問題，明確提出，大幅提高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)不現(xiàn)實(shí)，行業(yè)改革須符合社會(huì)接受度。
對(duì)于如何推動(dòng)新能源車險(xiǎn)長期持續(xù)健康發(fā)展，許敏敏認(rèn)為，還是要在完善定價(jià)機(jī)制、提升行業(yè)能力方面下功夫，對(duì)于新能源車賠付率、出險(xiǎn)率，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該更好地了解新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征，區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)的車主，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)定價(jià)來降低賠付率。
“報(bào)行合一”控費(fèi)先行
雖然2023年整體賠付率上升，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該現(xiàn)象不必過分擔(dān)心。朱銘來表示，保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器，以保障功能為主，以前儲(chǔ)蓄性、投資性產(chǎn)品為主的時(shí)代已經(jīng)過去。以賠付型產(chǎn)品為主是未來的趨勢，且暫時(shí)還不存在收支不平衡的情況。
他進(jìn)一步表示，壽險(xiǎn)行業(yè)未來的經(jīng)營存在一定的挑戰(zhàn)，當(dāng)前主要集中在費(fèi)用管理，“報(bào)行合一”要求下，壽險(xiǎn)控費(fèi)是第一要?jiǎng)?wù)。
此前，國家金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人針對(duì)“報(bào)行合一”系列行動(dòng)表示，近些年，人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)“報(bào)行不一”的情況。強(qiáng)化“報(bào)行合一”是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營、強(qiáng)化管理的必然需求。
“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司報(bào)給監(jiān)管的手續(xù)費(fèi)用取值范圍和使用規(guī)則是需要跟實(shí)際使用保持一致的。其中附加費(fèi)用包含公司各種管理費(fèi)用、傭金、稅收及其他等支出。當(dāng)附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用時(shí)，將導(dǎo)致收繳的總保費(fèi)低于實(shí)際應(yīng)繳的總保費(fèi)，產(chǎn)生費(fèi)差損，不利于公司的長期、可持續(xù)經(jīng)營。
1月19日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》要求保險(xiǎn)公司列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)，明確附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)公司向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限。
而自去年開始，已經(jīng)有多份文件對(duì)“報(bào)行合一”做出了相關(guān)指導(dǎo)，8月，《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》下發(fā)，強(qiáng)調(diào)銀保渠道“報(bào)行合一”；10月，《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》下發(fā)，針對(duì)市場熱議的費(fèi)用管控、銷售規(guī)范等問題作進(jìn)一步要求。
據(jù)悉，當(dāng)前，銀保渠道“報(bào)行合一”工作已取得顯著進(jìn)展。在保險(xiǎn)公司與銀行渠道新一輪簽約中，銷售費(fèi)用騰挪空間壓降，行業(yè)算賬經(jīng)營得到強(qiáng)化。
新華保險(xiǎn)表示，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司使用的預(yù)定利率和發(fā)生率差異較小。“報(bào)行合一”后，定價(jià)預(yù)定費(fèi)用假設(shè)設(shè)計(jì)將會(huì)更加真實(shí)反映實(shí)際費(fèi)用水平，可確保公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品供給。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，讓利于民是監(jiān)管推行“報(bào)行合一”的根本目的之一，是未來金融發(fā)展的方向。手續(xù)費(fèi)率一致的情況下，“報(bào)行合一”倒逼保險(xiǎn)公司在專業(yè)經(jīng)營上下功夫，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。
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