貸款利率與企業經營成果掛鉤，深圳多銀行“上新”科創金融產品
“我們高科技企業的‘輕資產’一直是老大難問題，以前與銀行合作，通常需要房產抵押或擔保公司提供擔保才能獲得授信，且授信金額難以滿足大幅增加的訂單需求。”超純環保股份有限公司董事長助理毛文君坦言。
超純環保是一家專注于半導體行業、光伏行業的超純水清洗解決方案供應商。這類處于成長期至上市期之間的高成長期科技型企業，通常被業內稱為“停機坪”企業。
輕資產、無抵押、高投入、長周期等是這類企業的特點，但目前銀行信貸支持力度還跟不上該類企業的經營發展速度。
近期，記者發現，針對高成長期科技型企業融資不充分痛點，深圳多家銀行機構推出了名為“騰飛貸”信貸產品。據悉，這是一類聚焦高成長期科技型企業的信貸模式。
記者了解到，該產品有兩個顯著特點，一方面，在授信額度核定上，銀行著眼企業高成長特點，向科技型企業提供授信額度更高、貸款期限更長的資金支持；另一方面，在產品設計上，通過貸款利率與企業經營成果掛鉤的方式，平衡企業利息償付負擔與盈利能力，平衡銀行貸款收益與風險。
據中國人民銀行深圳市分行(下簡稱“深圳人行”)介紹，截至目前，深圳已有首批6家銀行運用“騰飛貸”業務模式，為8家科技型企業提供授信共計2.49億元，已提款1.89億元。
“停機坪”企業為何融資難？
“對高成長期科技型企業而言，信貸融資不是‘有沒有’的問題，而是充分不充分的問題。”深圳人行相關負責人介紹稱，“多家企業反映，銀行普遍都能給予貸款授信，但單家銀行授信金額偏低(幾百萬)、期限偏短(1年期以內)，僅能滿足人員工資等日常經營周轉。企業在貸款接續中往往花費很多精力，且存在一定程度的不確定性，難以將資金投入長期研發和投產擴產中。”
平安銀行深圳分行相關負責人也介紹稱，成長早期企業可被普惠金融精準滴灌，進入上市培育階段后融資渠道也較為通暢。而處于中間階段的高成長期企業，被稱之為“停機坪”企業，營收增長較快，但銀行信貸支持力度還跟不上經營發展速度。
“主要原因在于此類企業雖成長性強、科技含量高，但也呈現出輕資產運營、經營波動性大、利潤未釋放等特征，貸款風險較高，但我們可獲得的利息收入有限，整體風險收益不匹配。”他強調。
記者了解到，為了更好適配“停機坪”企業信貸融資需求，深圳多家銀行機構推出了名為“騰飛貸”信貸產品。
授信額度核定：著眼企業高成長特點
記者采訪發現，該產品有兩個顯著特點，首先，在授信額度核定上，銀行著眼企業高成長特點，向科技型企業提供授信額度更高、貸款期限更長的資金支持。
浦發銀行深圳分行相關負責人介紹稱，“‘騰飛貸’模式下，我們更關注企業的技術、知識產權、科研人才等更體現科技型企業價值的指標。以滿足企業高速發展的配套資金需求為出發點，以成為其主力授信銀行為目標，從企業未來訂單可能性考察其增長潛力。得以給予企業更高額度的授信。”
北京銀行深圳分行相關負責人介紹稱，“對于高速發展的‘停機坪’企業，通過分析其上下游供應鏈優質客戶，從“鏈”的角度深入分析客戶成長性，并結合我行原有打分卡信用貸款，優化風險容忍系數。”
在具體操作層面，平安銀行深圳分行相關負責人介紹，該行制定了“停機坪”企業劃型標準和專項授信政策，范圍可實現對制造業單項冠軍、國家級、省級、深圳市級專精特新企業全覆蓋，并單列設立差異化授信評價體系及打分模型。“區別于傳統強調企業過往規模效益的授信體系，重點關注科技企業的創新能力、發展潛力及專業投資者的市場認同等因素，充分發掘企業的成長性，實現信貸靠前發力。”
產品設計：貸款利率與企業經營成果掛鉤
另一方面，記者了解到，該產品通過貸款利率與企業經營成果掛鉤的方式，平衡企業利息償付負擔與盈利能力，平衡銀行貸款收益與風險。
深圳人行上述負責人解釋稱，科技型企業“輕資產”，未來發展的不確定性較高。“騰飛貸”通過利率定價和收息上的靈活安排，將貸款成本與企業發展成果掛鉤，在更長的金融服務期間平衡風險溢價。
具體來看，平安銀行深圳分行推出了適用“停機坪”企業的中長期流動資金貸款產品。產品期限為2年期及以上；貸款利率以“固定+浮動”方式計息，約定前期收取固定的基本利息，貸款結清當年收取浮動利息，掛鉤企業的營收增長率并設置上限。“如企業營收實現增長，則我行按約定進行發展成果共享，否則無需支付浮動利率，不額外加重企業負擔。”
而對于浦發銀行深圳分行的“科創騰飛貸”產品，其貸款利率采用“前低后高”的分段利率計息方式。即先以較低的優惠利率支持企業快速成長；當企業經營結果觸達雙方事先約定的“浮動利率”條件后，貸款執行“優惠利率+浮動利率”，浮動利率原則上不高于優惠利率的50%。
北京銀行深圳分行也介紹稱，貸款條件方面，我行在現有的信用貸款合同基礎上，加載掛鉤企業營收增長率的利息償付條款，以浮動利息的方式與企業共享成長。最終實現貸款額度提高、期限延長，并實現部分利息后置。多方努力下，快速實現2筆放款，其中首筆騰飛貸客戶授信金額從1000萬、1年期增加到2000萬、2年期。第二筆放款企業作為新客戶，分行直接給予額度3000萬、期限2年的綜合授信。
記者 曹媛 深圳報道
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