摘要：
又一輪手機(jī)銀行密集發(fā)布新版，將有哪些更新？此次測評我們聚焦手機(jī)銀行App的迭代更新，此為第一篇，對手機(jī)銀行更新方向進(jìn)行綜述。此后將從智能化功能、財富管理服務(wù)、生態(tài)化運(yùn)營等角度，進(jìn)行綜合對比分析。如需了解更多，請咨詢21資管小助手（zgyjy21）。
21世紀(jì)資管研究院研究員 楊夢雪
從手機(jī)銀行App的月活規(guī)模來看，前幾年完成了一輪“跑馬圈地”式的流量增長之后，手機(jī)銀行應(yīng)用的月活規(guī)模已經(jīng)趨于穩(wěn)定。據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)，2024年1月手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用活躍人數(shù)55583.49萬，環(huán)比下降1.49%，同比增長7.33%。
當(dāng)前“流量見頂”的背景下，手機(jī)銀行的建設(shè)仍然是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，也是體現(xiàn)銀行服務(wù)水平的一個重要窗口，手機(jī)銀行的迭代更新，一定程度上能夠體現(xiàn)銀行數(shù)字化和金融科技轉(zhuǎn)型的方向和進(jìn)程。
測評和分析這些新版手機(jī)銀行App我們發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)功能、財富服務(wù)、生態(tài)完善和智能升級這幾個方面是更新的重點(diǎn)。而新版手機(jī)銀行除了打造一站式服務(wù)App這一迭代方向外，還呈現(xiàn)出更明顯的精細(xì)化、智能化、生態(tài)化趨勢，不同量級銀行出現(xiàn)差異化競爭趨勢。
20個手機(jī)銀行“歲末年初”發(fā)新版
據(jù)21世紀(jì)資管研究院不完全統(tǒng)計，在月活保持在400萬以上量級的28個手機(jī)銀行App中，有20個在2023年至2024年2月間進(jìn)行了新版手機(jī)銀行的迭代更新，共發(fā)布21個新版手機(jī)銀行App（其中北京銀行App在一年之內(nèi)發(fā)布了兩次版本更新）。
從更新頻率來看，大多數(shù)銀行在一年內(nèi)僅進(jìn)行一次大版本迭代，僅北京銀行分別在2023年3月和9月發(fā)布7.0.0和8.0.0，進(jìn)行了兩次大版本更新。此外，“歲末年初”成為大多數(shù)銀行發(fā)布新版手機(jī)銀行的時間節(jié)點(diǎn)，2023年11月至2024年2月期間，共有16家銀行發(fā)布新版手機(jī)銀行App，占全年比重超過76%。
基礎(chǔ)服務(wù)優(yōu)化是手機(jī)銀行版本更新中常規(guī)內(nèi)容。如中國農(nóng)業(yè)銀行新增手機(jī)號一鍵登錄功能，同時支持切換賬號登錄、K寶證書到期自助補(bǔ)辦及姓名生僻字輸入等；中國工商銀行新增賬戶余額快捷查詢?nèi)肟冢瑫r在XYK密碼重置人臉識別失敗時支持轉(zhuǎn)接人工坐席審核；郵儲銀行新增郵儲XYKApp聯(lián)合登錄方式，消息中心新增生活繳費(fèi)、貸款服務(wù)、XYK、福利助手等通知模塊等。
作為目前金融服務(wù)中普及度和使用率最高的功能，移動支付相關(guān)功能同樣是手機(jī)銀行基礎(chǔ)功能中持續(xù)優(yōu)化的方向。此次新版手機(jī)銀行中，招商銀行App支付支持“一碼通掃”，長按App可快速喚起付款碼、乘車碼、醫(yī)保碼；中國農(nóng)業(yè)銀行全面支持快捷支付一鍵綁卡，同時優(yōu)化個人收款碼、乘車碼支付流程；浦發(fā)銀行支持二維碼支付、小浦支付、繳費(fèi)充值、特色銀行卡等多種支付服務(wù)；浙江農(nóng)信旗下手機(jī)銀行App豐收互聯(lián)則優(yōu)化收款碼和付款碼功能，在付款卡列表增加場景標(biāo)識等。
財富管理轉(zhuǎn)型的大勢之下，財富板塊的設(shè)置也已經(jīng)成為構(gòu)建手機(jī)銀行金融服務(wù)生態(tài)的重要部分。在這一輪大版本更新中，手機(jī)銀行對財富板塊的更新涵蓋產(chǎn)品優(yōu)化、功能優(yōu)化、新增財富資訊板塊等諸多方面。如光大銀行手機(jī)銀行將財富產(chǎn)品貨架進(jìn)行了升級，財經(jīng)資訊中也新增“機(jī)構(gòu)評”“財富通”多個子頻道；廣發(fā)銀行新增理財/存款定投，并改版財富號；北京銀行旗下手機(jī)銀行App京彩生活在2023年3月的更新中新增1天通知存款、理財板塊新增理財熱搜榜、基金板塊新增新發(fā)專區(qū)和固收專區(qū)等，9月的更新中新增積存金模塊、新建私募專區(qū)，持續(xù)完善和豐富其財富管理相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。
精細(xì)化、智能化、生態(tài)化趨勢明顯
銀行的手機(jī)銀行不斷升級迭代背后，是科技手段在越來越多業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用和日益激烈競爭下更加精細(xì)化的運(yùn)營。
從公開渠道來看，“智能化升級”已成為當(dāng)前手機(jī)銀行升級中頻頻提及的關(guān)鍵詞。如平安銀行此前在財報中提出深入推進(jìn)“智能化銀行3.0”建設(shè)；招商銀行提出圍繞線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化推進(jìn)“數(shù)字招行”建設(shè)，借助智能技術(shù)進(jìn)一步提升“人+數(shù)字化”服務(wù)水平。
從手機(jī)銀行中財富板塊的升級能夠看到明顯的智能化趨勢。如交通銀行在8.0版中將智能化財富管理功能作為優(yōu)化重點(diǎn)之一，支持包括穿透解析基金持倉、理財智能篩選、基金特色榜單等諸多智能化功能；招商銀行推出“選期限-選風(fēng)險-選產(chǎn)品”三步理財選品流程，同時融合小招客服、小招顧問和Al小招，煥新升級智能財富助理小招；浦發(fā)銀行推出Al數(shù)字財富顧問，支持多維基金解讀和選品推薦和常見問答交互等。
除財富板塊外，智能搜索、智能語音、智能助手等智能化功能也被越來越多的手機(jī)銀行所應(yīng)用。如興業(yè)銀行在此次升級中增加了千人千面定制化內(nèi)容、智能搜索和融入業(yè)務(wù)場景的智能語音；廣發(fā)銀行上線“數(shù)字人”，升級“千人千面”；郵儲銀行推出AI空間等。
在生態(tài)場景的搭建方面，手機(jī)銀行仍然看重財富管理、生活服務(wù)等相關(guān)生態(tài)的搭建和延伸。此外，此次更新中針對不同客群或區(qū)域設(shè)置專屬功能和板塊的手機(jī)銀行也有所增多。如交通銀行推出車金融專區(qū)、房貸專區(qū)、養(yǎng)老專區(qū)；中信銀行、興業(yè)銀行等都打出“一站式養(yǎng)老服務(wù)”的概念；民生銀行手機(jī)銀行推出跨境金融專區(qū)，提供一站式外幣金融服務(wù)等。
在精細(xì)化運(yùn)營方面，對不同類型客群的運(yùn)營也成為手機(jī)銀行運(yùn)營方面關(guān)注的方向。此前招行行長助理彭家文即曾在業(yè)績交流會上表示，要繼續(xù)做大客群、做優(yōu)產(chǎn)品，零售條線要進(jìn)一步拓展和經(jīng)營零售客群，包括代發(fā)客群、大學(xué)生客群、中高端客群等。
差異化競爭開啟
在個人金融板塊中，除了手機(jī)銀行受到重視外，多家大行依托XYKApp、生活服務(wù)平臺等完善和補(bǔ)充其在移動端的渠道布局，同時也通過流量、服務(wù)、權(quán)益等的互通，進(jìn)一步提升影響力和轉(zhuǎn)化效率。
21世紀(jì)資管研究院整理公開信息發(fā)現(xiàn)，工商銀行個人金融板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型以“手機(jī)銀行+工銀e生活”為主要平臺，同時關(guān)注開放化平臺和輕型化入口的打造；交通銀行線上渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、買單吧App等，其中提出強(qiáng)化買單吧App和手機(jī)銀行App在流量互引、頻道互建、服務(wù)互通、內(nèi)容互動等方面的深入?yún)f(xié)同；建設(shè)銀行2021年推出建行生活A(yù)pp，與手機(jī)銀行形成“雙子星”線上生態(tài)，實(shí)現(xiàn)場景鏈接和流量貫通等。
對于基礎(chǔ)功能已經(jīng)相對完善的大行而言，“一站式”的超級App仍然是更新迭代的目標(biāo)。以招商銀行為例，其在12.0版中打出“支付 理財 貸款 一個App”的概念，關(guān)注功能升級的同時也關(guān)注用戶體驗(yàn)的優(yōu)化。
同時值得關(guān)注的是，不同銀行在手機(jī)銀行打造方面的關(guān)注點(diǎn)也出現(xiàn)分化，不同量級、不同特色的手機(jī)銀行也開啟了錯位競爭。
全國性銀行中，此前中國農(nóng)業(yè)銀行就已上線鄉(xiāng)村振興頻道，此次這一頻道中新增惠農(nóng)補(bǔ)貼查詢、上線惠農(nóng)大講堂等功能和服務(wù)。中國工商銀行在新版手機(jī)銀行中也開始試水區(qū)域化的運(yùn)營，在用戶權(quán)益方面增加城市專屬特權(quán)的設(shè)置，而在此之前，工商銀行還曾披露其手機(jī)銀行推出成都大運(yùn)會線上專區(qū)服務(wù)，推進(jìn)境內(nèi)外手機(jī)銀行大灣區(qū)專版建設(shè)等。
整體來看，在基礎(chǔ)功能持續(xù)升級的同時，大行關(guān)注用戶體驗(yàn)的持續(xù)優(yōu)化，同時圍繞不同客群的需求進(jìn)行有針對性的優(yōu)化，推進(jìn)精細(xì)化運(yùn)營。而中小銀行一方面在基礎(chǔ)功能和服務(wù)上“追趕大行”，另一方面也開始在區(qū)域特色上“另辟蹊徑”，挖掘本地客戶的需求，增加特色功能。
在此輪更新中，廣東農(nóng)信實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行App中的智能語音功能支持普通話粵語雙模式；江蘇?農(nóng)商行此次新服務(wù)包括鄉(xiāng)村版本、農(nóng)特產(chǎn)品、小蘇直播等。在此前的調(diào)研中我們也了解到，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行旗下豐收互聯(lián)App此前就已發(fā)力縣域的本地生活滲透，場景涵蓋各區(qū)縣交通、菜場、便利店、學(xué)校等，為本地居民提供更實(shí)用的功能和服務(wù)。
本文鏈接：歲末年初密集上線，各大銀行APP都更新了些啥？| 手機(jī)銀行迭代測評①http://www.lensthegame.com/show-3-10862-0.html
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