銀行存款這一年：整體降息與局部反彈并存
“存款利率又下調了，沒趕上好時候，等覺悟時已經在2%左右了，心有不甘、猶猶豫豫，現在好了，利率又降了。”因多次未能趕上存款利率調降的步伐，林筱曉(化名)懊惱萬分。今年以來，存款利率經歷了多輪“降息”，最新一輪調降動作于12月22日拉開序幕，截至12月25日，包括6家國有銀行、12家股份制銀行在內的全國性商業銀行均已完成掛牌利率的調整。而這已是年內第三次存款利率下調，國有銀行“領銜”、股份制銀行迅速跟進、地方銀行陸續追隨，正成為存款“降息”的常規節奏。定期存款下調的同時，利率相對較高的大額存單、個人養老金存款也迎來調降。不過，在整體存款“降息”的趨勢下，也不乏中小銀行通過“逆勢”階段性上調利率等方式“攬客”。銀行存款利率正加速分化……
新一輪存款降息來襲
“沒趕上好時候，等覺悟時，利率已經在2%左右了。”林筱曉回顧自己的存款經歷萬分感慨，原本打算年內尋找一個利率高點存入資金，卻沒想到存款“降息”的頻率遠高于她的預期，在一次次的“心有不甘、猶猶豫豫”中錯失了存入良機。
12月22日，最新一輪存款利率調降拉開帷幕，當日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行5家國有銀行以及股份制銀行招商銀行集體“出手”，下調存款掛牌利率，調整后，三年期定期存款掛牌利率從2.2%降至1.95%，五年期則由2.25%降至2%。一天后，國有銀行郵儲銀行也下調了存款利率。
12月25日，多數股份制銀行跟進調整，包括興業銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、平安銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行在內的11家銀行下調存款掛牌利率，與國有銀行保持一致，降幅在10至25個基點。
下調的存款產品類別覆蓋短期、中長期多種。其中，三個月、六個月、一年期定期存款掛牌利率普遍下調10個基點，兩年定期存款掛牌利率普遍下調20個基點，三年期、五年期定期存款掛牌利率普遍下調25個基點。不過，因此前掛牌利率不同，在此輪利率下調后，各家股份制銀行掛牌利率仍存在差異。多數銀行三年期、五年期定期存款掛牌利率分別降至2%、2.05%，個別銀行調整后，同期限的定期存款掛牌利率則為2.3%。
以恒豐銀行為例，該行調整后的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.9%、2.3%、2.3%，調整前利率為1.3%、1.55%、1.75%、2.1%、2.55%、2.55%。
平安銀行調整后的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.9%、2%、2.05%。
光大銀行調整后的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.8%、2%、2.05%，下調幅度分別為10個基點、10個基點、10個基點、20個基點、25個基點、25個基點。
中信銀行最新執行的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1%、1.2%、1.3%、1.6%、1.85%、1.9%。
面對最高2.3%的定期存款掛牌利率，林筱曉仍在猶豫中，“我還沒存，這利率有點不想存了，再看看吧”。
下調利率的并非只有定期存款，利率相對較高的大額存單、個人養老金專屬存款也迎來調降。不少銀行大額存單下調幅度最高達30個基點，個人養老金專屬存款也有變動。儲戶何詩穎(化名)年初使用個人養老金賬戶資金購買的五年期專屬存款利率為3.3%，12月25日，當她查看最新利率時，同期限專屬存款利率已降至2.9%。
年內“三連降”
今年以來，存款利率已經歷三輪下調，國有銀行“領銜”、股份制銀行迅速跟進、地方銀行陸續追隨，正成為存款“降息”的常規節奏。
6月8日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行6家國有銀行集體調整存款掛牌利率，這一輪調整中，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調基點較多，均降15個基點，利率分別降至2.45%、2.5%。
9月初，全國性銀行再度聯袂“降息”。包括中國銀行、農業銀行、工商銀行在內的國有銀行以及招商銀行、中信銀行、光大銀行等股份制銀行，共計18家銀行更新了存款利率表，將長期限定期存款掛牌利率進行調整，下調幅度在10至25個基點。
經過三輪存款“降息”，三年期、五年期定期存款掛牌利率年內均下調65個基點。以三年定期存款掛牌利率為例，年末最新一輪存款利率下調后，10萬元存三年利息將比一年前減少1950元。
“很難過”，儲戶劉駿棋表示，本來打算等公司發了拖欠工資和補償金就存定期，結果得知各大銀行又下調存款利率，“打工人受到一萬點暴擊”。
對于存款利率頻頻調降的原因，招聯首席研究員董希淼表示，今年以來，商業銀行為更好地支持經濟持續回升，主動采取多種措施加大向實體經濟減費讓利。同時，由于企業和居民有效融資需求不足，部分銀行通過降低貸款利率等方式吸引更多客戶。此外，存量首套房貸利率下調，每年減少銀行利息收入近2000億元。在多種因素作用之下，為保持息差基本穩定和利潤合理增長，增強服務實體經濟的持續性和高質量發展的穩健性，銀行通過下調存款利率來壓降負債成本，成為一種必然選擇。
階段性上調“攬客”
不過，在整體存款“降息”的趨勢下，也不乏中小銀行“逆勢”階段性上調利率，更有銀行的存款活動利用“繞道”派息的方式“攬客”。
根據北京商報記者此前調查，在備戰2024年“開門紅”之際，河南淮濱農商行、河南固始農商行，針對1萬元以上的新開戶階段性上調利率，增幅在5―15個基點。以河南淮濱農商行為例，12月12日，該行發布公告，宣布面向起存金額1萬元以上的新開戶階段性上調個人整存整取定期存款利率，三個月、六個月、一年、二年、三年的定期存款利率分別由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，增幅在5―15個基點。而對于起存金額小于1萬元的不上調，仍按照原利率執行。不過，北京商報記者12月25日查詢發現，上述兩家農商行官方微信公眾號已悄然刪除相關利率階段性上調的推文。
個別村鎮銀行也上調了部分存款利率，例如，桂林國民村鎮銀行上調了六個月定期存款利率，12月1日起，六個月整存整取定期存款產品執行利率由1.8%增至2.05%。在整體存款利率下行的背景下，亦有個別民營銀行通過聯合第三方發放利息的方式，提高存款利率，以留住此前在第三方互聯網平臺存款的存量客戶。
星圖金融研究院副院長薛洪言認為，在全國層面，銀行數量上千家，每一家面臨的狀況不同，業務選擇優先級也不一樣，所以，個別中小銀行逆勢上調存款利率可以理解，但上調存款利率有悖于當前行業凈息差承壓的現狀，只能解讀為個別現象。從目的上看，大概率是為了完成年度業務規劃，通過上調利率進行年末存款沖量，時間窗口較短，不具有可持續性。
國家金融監督管理總局數據顯示，2023年三季度，商業銀行凈息差為1.73%，環比減少0.01個百分點，同比減少0.21個百分點。“存款利率有升有降，反映國內存款市場機制在起作用，屬于正常現象”，光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，但前提是國內存款市場保持正常競爭執行，各家銀行存款利率調整要滿足自律組織要求及存款利率調整要與銀行負債、凈息差等實際經營狀況相一致。
“易降難升”仍是趨勢
雖然整體來看商業銀行存款利率升降幅度不一，但在全面“降息”背景下，利率3%以上存款產品已愈發少見，目前僅有個別村鎮銀行存款利率超過3%。隨著存款利率下降，業內人士預計或將在一定程度上擴大居民投資消費需求。
周茂華表示，存款利率下調利好市場情緒回暖。一方面，存款利率下調，提升銀行經營穩健性，為銀行進一步合理讓利實體經濟拓展空間，同時，有助于消費改善，整體利好實體經濟發展，有助于信用環境改善；另一方面，存款利率下降，加之市場情緒回暖，有望帶動理財產品需求，一定程度提振配置需求等。
在新一輪存款“降息”后，12月24日，何詩穎選擇將今年繳存的個人養老金剩余資金全部用于購買一款專屬理財產品，該產品成立以來收益率在4%以上，“我偏好存款和理財，這只理財產品成立以來年化收益相對較高，所以就買了，保險和基金還沒有考慮，以后會再研究”。
受減費讓利、LPR下調疊加存量貸款重定價等因素的影響，多家銀行管理層曾在業績發布會上坦言，預計今年四季度和2024年凈息差仍面臨下行壓力，而降低長端期限存款負債成本成為緩解息差下行的方式之一。
“全國性銀行存款‘降息’為地方中小銀行‘降息’打開了空間，在全行業凈息差壓力較大的背景下，地方中小銀行大概率會跟進‘降息’。”薛洪言表示，從穩增長的角度看，2024年仍有降息、降準的必要性，所以，存款利率大概率仍會繼續下調。中期來看，隨著國內經濟企穩，寬松貨幣政策重新回歸穩健，屆時存款利率有望穩定下來。
展望后續存款利率趨勢，董希淼指出，中央經濟工作會議要求，“促進社會綜合融資成本穩中有降”。目前，央行已經建立存款利率市場化調整機制。在這樣的背景下，未來銀行仍可能在資金端壓降成本，存款利率繼續下降的可能性較大。
錢應該怎么存
下調存款利率有助于穩定銀行業凈息差，提高銀行業防風險能力，北京商報記者調查發現，隨著掛牌利率的調降，部分銀行特色存款、大額存單產品也出現了下調。
以民生銀行“安心存”特色產品為例，該行一客戶經理介紹稱，“下調前‘安心存’三年期定期存款利率為2.75%，下調后的利率為2.6%”。中信銀行大額存單利率也進行了下調，據該行客戶經理此前介紹，未調整前該行兩年期大額存單利率為2.35%，而中信銀行手機銀行App顯示，目前兩年期大額存單利率已變更為2.15%。
國有大行方面，以工商銀行為例，該行個人養老金專屬存款五年期、三年期、新客專享定期三年期存款利率分別為2.4%、2.35%、2.35%，均較此前下調25個基點，20萬元起存的大額存單三年期利率為2.35%，較此前的2.65%下調30個基點。12月25日，建設銀行20萬元起存一個月至三年大額存單最高年利率顯示為2.35%，較未調整前下調30個基點。
橫向對比發現，多輪調降之后，利率3%以上的存款產品已不見蹤影，大部分銀行的長期限特色存款、大額存單利率集中在2.3%―2.7%左右，此外，北京商報記者調查發現，目前養老金專屬五年期定期存款仍有2.9%左右的產品在售。
IPG中國首席經濟學家柏文喜指出，下調存款利率可以降低企業和個人融資成本，有助于激發市場活力，促進投資和消費；銀行存款利率下降，會使更多的資金流入市場，有利于擴大貨幣供應，支持實體經濟發展。未來存款利率走勢會在一段時間內保持穩定，但也會根據經濟形勢和政策需要進行適度調整。
存款利率全面下行的同時，儲戶如何打理好自己的錢袋子？柏文喜進一步建議，存款利率下調后，儲戶可以考慮以下幾種方式來優化存款策略：一是選擇具有較高利率的銀行進行存款；二是選擇定期存款期限較長的，如三年期或五年期，以獲取較高的利率；三是將存款分散在不同的銀行，以降低風險。同時，儲戶也可以考慮咨詢銀行理財顧問，了解適合自身的理財產品，實現資產多元化。在我國金融市場不斷發展的背景下，儲戶可以把握機會，合理配置資產，實現財富增值。
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