個(gè)貸利率還超過(guò)24%，真的好么？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 周炎炎 上海報(bào)道
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷一場(chǎng)“苦寒”。
在經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇的大形勢(shì)下，線上獲客正在邊際效用遞減，獲客成本居高不下；不良開(kāi)始攀升，不斷侵蝕利潤(rùn)；當(dāng)前消費(fèi)金融產(chǎn)品在人群中的滲透率已經(jīng)較高，處于飽和狀態(tài)，存量市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。有從事消費(fèi)金融行業(yè)的人士對(duì)記者表示，在當(dāng)下有些公司不得不考慮一個(gè)關(guān)乎生死存亡的問(wèn)題：是否要繼續(xù)信用下沉，拓展下沉市場(chǎng)，或許利潤(rùn)更高但風(fēng)險(xiǎn)依然可控的次優(yōu)客群依然存在一定增量空間，能夠彌補(bǔ)當(dāng)前營(yíng)運(yùn)成本過(guò)高、不良攀升造成的利潤(rùn)損失。
從貸款利率的角度而言，鑒于目前從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的銀行零售貸款、XYK、消費(fèi)金融公司和大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)渠道貸款都在年化24%利率以下的范圍內(nèi)拓客，上述提到的問(wèn)題幾乎指的就是，還能否做年化24%以上的個(gè)人貸款？
仍有機(jī)構(gòu)做利率24%以上貸款
不要吃驚，經(jīng)過(guò)監(jiān)管的三令五申之后，確實(shí)依舊有市場(chǎng)參與者提供年化利率24%以上的貸款給金融消費(fèi)者。
記者從多位從業(yè)人員處了解到，目前持牌金融機(jī)構(gòu)基本利率控制在24%以下，其中銀行零售部門利率定價(jià)在2%-10%之間(2%左右的一般是一些新客優(yōu)惠等促銷政策，有客群限制)；XYK客群定價(jià)范圍是10%-18.25%之間；消費(fèi)金融公司的定價(jià)范圍在16-24%之間，很多家的定價(jià)范圍顯示23.99%或23.88%這兩個(gè)數(shù)據(jù)，其實(shí)也就是卡在24%以下。
也有一家銀行系消費(fèi)金融公司對(duì)記者坦言，現(xiàn)在已經(jīng)基本不做20%-24%的客群，該公司已經(jīng)進(jìn)行了客戶上移策略的調(diào)整，調(diào)整后主要做利率14%-20%的客群，雖然客群范圍縮窄，但是由于所在的銀行集團(tuán)獲客協(xié)同效應(yīng)較好，貸款余額沒(méi)有出現(xiàn)迅速收縮的情況。
值得注意的是，2021年，多地監(jiān)管部門向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求將個(gè)人貸款產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。
一般而言，很多助貸公司也有小貸牌照或者融資擔(dān)保牌照，發(fā)放貸款利率應(yīng)該參照上述24%的規(guī)定，但是實(shí)際情況中，也有助貸平臺(tái)存在少量年化利率在24%-36%之間的產(chǎn)品，或者用“會(huì)員費(fèi)”等包裝費(fèi)率，實(shí)際上綜合貸款利率超過(guò)24%甚至36%的產(chǎn)品。
“一般來(lái)說(shuō)，大的流量平臺(tái)、大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下貸款平臺(tái)是不怎么會(huì)有這么高的利率的，比如DY、京東、度小滿這些平臺(tái)，但一些‘腰部’公司會(huì)有一些24%-36%的貸款產(chǎn)品，他們?cè)诠倬W(wǎng)上并沒(méi)有明示這些產(chǎn)品的利率，或者即便明示了一個(gè)24%以下的貸款利率，但想要貸款必須額外充值，比如辦理平臺(tái)會(huì)員這種形式，收取幾百元的金額。如果加上這些費(fèi)用，實(shí)際貸款利率是高于24%的。”一位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者指出。
值得注意的是，2015年9月1日起施行的最高法《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》首次以司法解釋方式明確規(guī)定了民間借貸的內(nèi)涵，更對(duì)借貸利率劃定了“兩線三區(qū)”，這基本奠定了行業(yè)對(duì)于利率紅線的認(rèn)知。在該規(guī)定下，年化利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)、24%-36%可以自愿協(xié)商，不受法律保護(hù)；36%以上屬于高利貸，債務(wù)人可以要求返還。
后來(lái)，2020年8月20日，最高院舉行新聞發(fā)布會(huì)，公告《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》司法解釋修訂稿正式發(fā)布其中最核心的條款是將原先的24%法律保護(hù)條款修改為“以中國(guó)人民銀行授權(quán)CFETS發(fā)布的LPR的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限；以當(dāng)時(shí)LPR利率3.85%的4 倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限僅為15.4%。
難以抑制的信用下沉沖動(dòng)
為什么即便監(jiān)管三令五申調(diào)整個(gè)人貸款產(chǎn)品利率，仍有機(jī)構(gòu)冒著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作高息貸款？更高的利率意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇的環(huán)境下，有些客群斷貸風(fēng)險(xiǎn)也提升得很快，從而推高壞賬率。那為何這些機(jī)構(gòu)有足夠的信心“逆天改命”？
主要還是行業(yè)內(nèi)卷和利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)。
從行業(yè)角度來(lái)看，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入“紅海”階段。
波士頓咨詢今年12月發(fā)布報(bào)告預(yù)測(cè)，疫情之后，消費(fèi)金融仍然維持增長(zhǎng)，但高增長(zhǎng)的黃金時(shí)代已經(jīng)宣告結(jié)束，未來(lái)五年市場(chǎng)增速預(yù)計(jì)在7%左右。在目標(biāo)客群方面，隨著中國(guó)總?cè)丝谪?fù)增長(zhǎng)和老齡化加劇，目標(biāo)客群總數(shù)基本見(jiàn)頂，未來(lái)甚至?xí)p微下降，但客群結(jié)構(gòu)將保持相對(duì)穩(wěn)定；在產(chǎn)品滲透率方面，隨著消費(fèi)金融多年的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融整體目標(biāo)人群(約等于總就業(yè)人口)中滲透率已經(jīng)接近50%。
由于提供貸款的利率范圍互相交叉，再疊加上資產(chǎn)荒，在客群選擇上，銀行零售、XYK、消費(fèi)金融公司和助貸公司實(shí)際上是有很多客群重疊的。比如多種類別的個(gè)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部都強(qiáng)調(diào)拓展公務(wù)員、央國(guó)企、金領(lǐng)白領(lǐng)、高學(xué)歷人群，或者繳納穩(wěn)定社保并有一定資產(chǎn)積累的人群。相對(duì)而言，這些人群被多家機(jī)構(gòu)“追著放貸”，從而獲得了很大的選擇空間。
一位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示：“消金客戶其實(shí)并沒(méi)有什么品牌忠誠(chéng)度，對(duì)價(jià)格較為敏感，產(chǎn)品利率其實(shí)很大程度上決定了營(yíng)銷是否能成功。”這又迫使機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)搶客戶的時(shí)候提供更低的利率，從而才能打贏價(jià)格戰(zhàn)。
因此會(huì)有機(jī)構(gòu)“鋌而走險(xiǎn)”，換了個(gè)賽道，不去爭(zhēng)搶這些“優(yōu)質(zhì)客群”，轉(zhuǎn)向三四線城市、無(wú)穩(wěn)定收入、無(wú)資產(chǎn)累積、風(fēng)險(xiǎn)更高的客群，這些客戶中有一部分其實(shí)平時(shí)得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注較少，貸款價(jià)格也高于24%。
從利潤(rùn)的情況來(lái)看，顯然這部分客群如果發(fā)放貸款之后能順利收回，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)而言獲利更加豐厚。
從成本上來(lái)看，根據(jù)波士頓咨詢上述報(bào)告，消金行業(yè)新客獲取的平均成本已經(jīng)上升到2000元以上，相比數(shù)年之前已經(jīng)翻番。雖然目前資金成本也低于往年，但壞賬損失是不斷升高的，運(yùn)營(yíng)人力等成本又具有一定的剛性。成本居高難下，助貸機(jī)構(gòu)的算盤是，從同一個(gè)客戶，同一筆貸款中賺到更多的錢。
存在就是合理嗎？
資產(chǎn)端獲客乏力，不少原本做24%以內(nèi)貸款的助貸公司開(kāi)始考慮，是否要學(xué)習(xí)一些腰部以下同行，下沉信用，做一些24%-36%的貸款。不得不說(shuō)，市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)了一些“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。
但利率24%以上的貸款，是否“存在即合理”？多位行業(yè)觀察人士并不這么認(rèn)為。
首先，從行業(yè)監(jiān)管的方向來(lái)看并不鼓勵(lì)這種高息貸款。中央金融工作會(huì)議五年召開(kāi)一次，一般來(lái)說(shuō)可以為下一個(gè)五年的金融工作定下主基調(diào)。今年10月末召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議備受關(guān)注，該會(huì)議提出”做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，而“普惠金融”作為第三篇大文章，其重要性不言而喻。而普惠金融的“惠”字，注定是與高息放貸格格不入的。上文也已經(jīng)提到，早在2021年，監(jiān)管多次出手約束消費(fèi)金融行業(yè)利率，令其不得超過(guò)24%，甚至有機(jī)構(gòu)曾經(jīng)接到監(jiān)管窗口指導(dǎo)，盡量壓縮至20%以內(nèi)。
上述會(huì)議還提出“消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，嚴(yán)格執(zhí)法、敢于亮劍，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)”。值得注意的是，會(huì)議后不久，根據(jù)11月10日中國(guó)機(jī)構(gòu)編制網(wǎng)發(fā)布的《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局職能配置、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》，金融監(jiān)管總局新設(shè)“打擊非法金融活動(dòng)局”，其職能范圍為：建立非法金融活動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系和公開(kāi)舉報(bào)渠道，組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)督促有關(guān)部門和地方政府依法開(kāi)展非法金融活動(dòng)防范和處置工作，開(kāi)展相關(guān)宣傳教育、政策解釋和業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。對(duì)涉及跨部門跨地區(qū)和新業(yè)態(tài)新產(chǎn)品等非法金融活動(dòng)，研究提出相關(guān)工作建議。擬訂小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等地方金融組織監(jiān)管制度，指導(dǎo)和監(jiān)督地方金融監(jiān)管部門相關(guān)業(yè)務(wù)工作。
除了打擊非法金融活動(dòng)局之外，目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)從以往分散在一行兩會(huì)，變成了由金融監(jiān)管總局來(lái)統(tǒng)籌，牽頭建立金融消費(fèi)者保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制和金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制，牽頭建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者投訴舉報(bào)流程和標(biāo)準(zhǔn)體系。金融監(jiān)管總局、央行、證監(jiān)會(huì)按分工落實(shí)或督促相關(guān)機(jī)構(gòu)落實(shí)投訴舉報(bào)處理主體責(zé)任，依法查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。可以說(shuō)，構(gòu)筑了一個(gè)“無(wú)死角”的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，游離在監(jiān)管規(guī)則之外的高息貸款，很可能在打擊非法金融活動(dòng)局的監(jiān)督范圍之內(nèi)。而金融消費(fèi)者遭遇助貸公司的高息貸款，也可以通過(guò)金融監(jiān)管總局來(lái)獲取保護(hù)，追回高息部分，并依法查處涉事金融機(jī)構(gòu)。
當(dāng)前，掃黑除惡斗爭(zhēng)進(jìn)入常態(tài)化，查詢相關(guān)信息可以發(fā)現(xiàn)，金融工作尤其金融貸款也是掃黑除惡關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。比如，今年10月，山西經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)發(fā)布，2023年常態(tài)化掃黑除惡斗爭(zhēng)省級(jí)督導(dǎo)組赴省地方金融監(jiān)管局檢查指導(dǎo)地方金融領(lǐng)域常態(tài)化掃黑除惡工作，對(duì)省地方金融監(jiān)管局在常態(tài)化推進(jìn)地方金融領(lǐng)域掃黑除惡斗爭(zhēng)和組織開(kāi)展“金融放貸”領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治工作上取得的積極成效給予充分肯定，并提出下一步工作要求。今年12月，自治區(qū)高級(jí)人民法院舉行新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)2023年廣西法院常態(tài)化開(kāi)展掃黑除惡斗爭(zhēng)工作的主要情況，也多次提到金融放貸為三大重點(diǎn)整治行業(yè)領(lǐng)域。
此外，從一些多家消費(fèi)金融公司起訴借款人還款的民事案件在各地方法院的審理情況來(lái)看，一般年化利率超過(guò)24%，消金公司方面就無(wú)法獲得法院的支持。
例如，據(jù)山東省巨野縣人民法院公示的一份裁判日期為2023年2月16日的民事判決書顯示，一家消費(fèi)金融公司主張的24%以上的貸款利率未獲法院支持。判決書稱，本案中，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在金融借款合同中常以利息、罰息等一并約定，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本過(guò)高，違背了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值本源。雖然非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借貸與民間借貸不同，且非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借貸的利息、復(fù)利、罰息、違約金、其他費(fèi)用等總計(jì)融資成本的最高限制并無(wú)明確的法律規(guī)定，但就金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的定位而論，金融應(yīng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，促進(jìn)資金這一生產(chǎn)要素在各產(chǎn)業(yè)和企業(yè)之間良性流動(dòng)，并分享實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中創(chuàng)造的價(jià)值。如果金融服務(wù)分享的剩余價(jià)值過(guò)高，會(huì)阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有悖于金融服務(wù)的根本。
在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)之外，信用下沉也不利于機(jī)構(gòu)本身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在目前的弱復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，很多個(gè)貸客戶選擇減少貸款，甚至提前還款，嚴(yán)控個(gè)人負(fù)債來(lái)應(yīng)對(duì)不確定性。而此時(shí)愿意以高于市場(chǎng)利率的價(jià)格借款的客群，金融機(jī)構(gòu)其實(shí)需要謹(jǐn)慎判斷對(duì)方是否真的適合貸款業(yè)務(wù)，再審慎決定是否放貸，以防未來(lái)出現(xiàn)大量壞賬，拖垮資產(chǎn)質(zhì)量。
此外，目前貸款領(lǐng)域依舊活躍著“反催聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)，有些客戶一旦還不上貸款，可能會(huì)有黑灰產(chǎn)向其拋出“橄欖枝”，阻撓貸款機(jī)構(gòu)收回貸款，或疲于應(yīng)對(duì)投訴。一位助貸業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，一般來(lái)說(shuō)，投訴的內(nèi)容主要圍繞其貸款利率是否合規(guī)，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從源頭防范，切忌因小失大。
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