險(xiǎn)企2023理賠年報(bào)：賠付額大增 智能化加速
年初是保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)的密集披露期。1月3日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、平安人壽、北京人壽、百年人壽、招商信諾人壽等8家保險(xiǎn)公司均已披露2023年理賠年報(bào)。各家險(xiǎn)企的理賠年報(bào)有哪些值得關(guān)注之處？哪些保險(xiǎn)公司理賠額較大？哪些疾病最高發(fā)？消費(fèi)者投保又有哪些注意事項(xiàng)？
賠付額及理賠件數(shù)增長(zhǎng)
保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)服務(wù)的最后一環(huán)，也是保險(xiǎn)服務(wù)的體現(xiàn)形式之一。金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況顯示，2023年前11月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.63%。保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出1.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.5%。
具體到各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其理賠情況如何？據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月3日，包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、平安人壽、北京人壽、百年人壽、招商信諾人壽等8家保險(xiǎn)公司均已披露2023年理賠年報(bào)。從消費(fèi)者最關(guān)心的理賠獲賠率來(lái)看，目前已披露理賠年報(bào)的險(xiǎn)企獲賠率基本在98%以上的較高水平。
與行業(yè)步調(diào)一致，2023年部分險(xiǎn)企的理賠總件數(shù)和理賠總金額較2022年同期明顯提升。比如，國(guó)壽壽險(xiǎn)2023年度理賠件數(shù)2213萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)15.5%，賠付金額599億元，同比增長(zhǎng)16.3%。百年人壽2023年的理賠總件數(shù)和理賠總金額均較上年同期出現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)，分別同比增長(zhǎng)15.15%、15.86%。
日均賠付情況也是險(xiǎn)企理賠年報(bào)的一大看點(diǎn)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，根據(jù)公司體量的不同，有險(xiǎn)企日均賠款規(guī)模達(dá)到了上千萬(wàn)元乃至上億元，比如國(guó)壽壽險(xiǎn)平均每天賠付1.64億元，平安人壽平均每天賠付1.2億元。
數(shù)字化助推理賠提速
對(duì)于投保人而言，出險(xiǎn)后最關(guān)心的一是能否獲賠，二是何時(shí)能賠。理賠的及時(shí)性也是影響消費(fèi)者理賠體驗(yàn)的重要指標(biāo)。2023年的理賠報(bào)告中，科技賦能、數(shù)字化、智能化、在線等關(guān)鍵詞頻繁出現(xiàn)，這也是各公司理賠服務(wù)的亮點(diǎn)之一。
透過(guò)理賠報(bào)告來(lái)看，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了理賠信息數(shù)字化采集和理賠全流程無(wú)紙化，進(jìn)一步提升了客戶的理賠服務(wù)體驗(yàn)。比如百年人壽表示，其直付速賠服務(wù)占比為69%，平均結(jié)案用時(shí)低于一小時(shí)。
中國(guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事、國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力對(duì)此表示，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，科技手段的引入極大簡(jiǎn)化了理賠流程，降低了消費(fèi)者的時(shí)間成本。AI理賠、線上理賠等工具使得消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地提交理賠申請(qǐng)，無(wú)需親自跑腿或長(zhǎng)時(shí)間等待。此外，這些工具通過(guò)數(shù)據(jù)分析，能更快速、準(zhǔn)確地核定賠付金額，確保消費(fèi)者得到公正、及時(shí)的賠付。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，科技手段提高了理賠效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。
保險(xiǎn)公司和醫(yī)院合作推出的預(yù)賠和直賠等服務(wù)，也提升了理賠效率。招商信諾人壽表示，該公司的醫(yī)療直付網(wǎng)絡(luò)已達(dá)到1131家，高端醫(yī)療保險(xiǎn)客戶在直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，無(wú)需墊付現(xiàn)金，省去理賠申請(qǐng)流程。
重疾理賠年輕化
保險(xiǎn)公司的賠付支出“大頭”在何處？答案是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。以平安人壽為例，2023年該公司醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)理賠占比合計(jì)為80%。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)理賠人群中，出險(xiǎn)人群主要分布在41歲至50歲的年齡段，其次是51歲至60歲。具體疾病上，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成為“隱形殺手”。其中，惡性腫瘤是重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)率最高的疾病。男性較為高發(fā)的有肺惡性腫瘤、甲狀腺惡性腫瘤和結(jié)直腸惡性腫瘤，女性較為高發(fā)的是甲狀腺惡性腫瘤、乳腺惡性腫瘤和肺惡性腫瘤。
從各家險(xiǎn)企的理賠年報(bào)來(lái)看，惡性腫瘤等重大疾病有年輕化的趨勢(shì)。國(guó)壽壽險(xiǎn)在理賠年報(bào)中提示，該公司承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現(xiàn)率已從2013年的萬(wàn)分之6.3，提升至2022年的萬(wàn)分之12，重大疾病理賠呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，提前配備足額的重大疾病保障可更好地為健康生活筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線。
透過(guò)理賠年報(bào)，保險(xiǎn)消費(fèi)者該如何“抄參考答案”買保險(xiǎn)？有業(yè)內(nèi)人士表示，中年人惡性腫瘤的發(fā)生率較高，因此要趁早為自己儲(chǔ)備重大疾病類保險(xiǎn)，越早越劃算。朱克力提到，消費(fèi)者在配置保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注重全面性和充足性，除了基本醫(yī)療保障外，還應(yīng)考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品以覆蓋更高的醫(yī)療費(fèi)用。
平安人壽也表示，在人生的旅途中，重疾如同潛伏的陰影，盡早配備足額重疾險(xiǎn)，才能更好地應(yīng)對(duì)潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)。
北京商報(bào)記者 李秀梅
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