南方財經(jīng)綠色金融研究院 郭曉潔
今年的政府工作報告提出，積極穩(wěn)妥推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和。扎實開展“碳達(dá)峰十大行動”。提升碳排放統(tǒng)計核算核查能力，建立碳足跡管理體系，擴(kuò)大全國碳市場行業(yè)覆蓋范圍。
近年來被頻繁提及的“碳足跡”，是衡量個人、企業(yè)、產(chǎn)品等在一段時間內(nèi)直接或間接導(dǎo)致的二氧化碳排放量的指標(biāo)，而碳賬戶被業(yè)界譽(yù)為記錄碳足跡的“賬簿”，是追蹤和量化個人或企業(yè)的碳減排行為載體。
近年來，金融機(jī)構(gòu)將個人碳賬戶納入綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，紛紛布局個人碳賬戶。截至目前，建設(shè)銀行、工商銀行、郵儲銀行，平安銀行等十余家銀行陸續(xù)上線了個人碳賬戶平臺，將用戶各種綠色低碳行為的碳減排量都記錄在個人碳賬本里。為了鼓勵公眾踐行綠色低碳生活理念，各家銀行紛紛提供了豐富的權(quán)益福利，例如共享單車騎行卡、消費(fèi)券等生活權(quán)益。
除了生活消費(fèi)權(quán)益的兌換，也有銀行為個人用戶提供了一系列的公益服務(wù)，包括植樹造林、鄉(xiāng)村兒童關(guān)愛項目等。
哪些銀行開通了個人碳賬戶業(yè)務(wù)？哪些綠色行為能積累碳賬戶余額？銀行為鼓勵綠色行為提供了多少花式權(quán)益？銀行間碳賬戶能否打通？南方財經(jīng)綠色金融研究院對此進(jìn)行了全面梳理。
哪些行為可以積累碳積分？
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前大部分銀行個人碳賬戶的運(yùn)行模式，是通過手機(jī)銀行APP、網(wǎng)點小程序等終端，識別用戶在日常衣食住行消費(fèi)場景中的綠色低碳行為，并將這些行為中節(jié)約的紙張、燃油等換算成個人碳減排量，形成碳賬戶中的碳積分。
哪些日常行為屬于綠色低碳行為？
從已經(jīng)推出個人碳賬戶的銀行來看，個人綠色低碳行為主要涵蓋了生活繳費(fèi)、綠色消費(fèi)、綠色出行等生活常見情景。
如中國建設(shè)銀行個人碳賬戶平臺“碳賬本”，圍繞著金融類和生活類場景兩大板塊，轉(zhuǎn)賬匯款、線上支付、低碳出行等共計23項綠色低碳行為展開。其中，平均每筆轉(zhuǎn)賬匯款可產(chǎn)生7g碳減排量，使用數(shù)字人民幣在線支付每筆可產(chǎn)生2g碳減排量，每乘坐公交出行一次可產(chǎn)生90g碳減排量，每騎行共享單車一次可產(chǎn)生75g碳減排量……
在國有大行中，除了率先試水個人碳賬戶的建設(shè)銀行外，中國郵政儲蓄銀行湖南省分行曾推出個人碳賬戶平臺“C郵記”，中國工商銀行曾發(fā)布“碳空間”功能。中國銀行盡管尚未正式提出碳賬戶計劃，但從中國銀行浙江省分行對外公告的“個人低碳賬戶”軟件外包項目采購文件也可以看出，該行也正在推動個人碳賬戶體系的建立。
事實上，推出個人碳賬戶并非國有大行獨(dú)有，股份行和地方城商行在個人碳賬戶方面的實踐活動也十分豐富。
如招商銀行通過手機(jī)銀行App推出碳尋星空服務(wù)，以低碳主題活動為載體，引導(dǎo)用戶參與綠色低碳行為。低碳任務(wù)主要分為3類，包括低碳出行（公交地鐵、共享單車），線上交易（轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、快捷支付），在線查詢（查社保、查醫(yī)保、查公積金、查收支）。
桂林銀行也通過手機(jī)銀行APP推出了“G+低碳達(dá)人”個人碳賬戶平臺。會員日常生活中的低碳行為，可通過“G+低碳達(dá)人”量化與累計碳減排量，其中覆蓋了綠色生活、綠色出行、綠色支付、綠色消費(fèi)等四大場景。其中，每行走5000步，可減少約0.2388kg二氧化碳排放，并獲得0.2388個碳積分；每完成一筆“低碳任務(wù)”中的綠色支付任務(wù)，可減少約0.0541kg二氧化碳排放，相當(dāng)于0.0541個碳積分。
碳積分可以兌換什么權(quán)益？
在獲取碳積分后，個人碳賬戶能給用戶帶來什么好處？
如在甘肅銀行個人碳積分賬戶中，當(dāng)用戶個人碳積分累計達(dá)到一定數(shù)量，便可用于兌換支付立減金、單車騎行卡、音頻/運(yùn)動App會員等各類權(quán)益。
除了生活消費(fèi)權(quán)益的兌換，也有銀行提供了碳積分捐贈或公益服務(wù)。以中國工商銀行“碳空間”為例，個人用戶所積累的碳能量不僅可以用于換取消費(fèi)等方面的優(yōu)惠，還可以捐贈用于“工銀光明行——健康快車”公益項目，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困白內(nèi)障患者提供免費(fèi)救治。
以平安銀行個人碳賬戶平臺“低碳家園”為例，用戶積累的綠色能量可用來種樹，兌換的樹種類有山櫻桃、蒙古櫟、樟子松等，這些樹種將被栽種到由平安銀行聯(lián)合平安公益基金會位于河北省豐寧縣的“一棵樹守護(hù)生態(tài)文明”項目基地。
各家銀行碳賬戶能否打通
盡管不少銀行已經(jīng)在“個人碳賬戶”方面開展了積極創(chuàng)新，但國內(nèi)個人碳賬戶建設(shè)目前還處在探索階段。如何確保個人碳賬戶碳排放數(shù)據(jù)的監(jiān)測采集與整合核算的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和真實性？
目前來看，已面向客戶推出個人碳賬戶的銀行為了提升核算工作的科學(xué)性以及碳減排計量結(jié)果的準(zhǔn)確度，大多是同第三方機(jī)構(gòu)合作引入碳減排方法學(xué)及專業(yè)計量模型。例如，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、昆侖銀行就分別與北京綠色交易所、上海環(huán)境能源交易所、北京環(huán)境能源交易所展開了合作關(guān)系。
另外，銀行的個人碳賬戶也融入了不少大數(shù)據(jù)等科技元素。如建設(shè)銀行綜合運(yùn)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過使用客戶在公共交通出行、線上政務(wù)辦理等場景中的碳減排行為數(shù)據(jù)構(gòu)建碳減排計量模型，測算客戶低碳生活水平，為“碳賬戶”信息計量提供支撐；中信銀行“中信碳賬戶”采用大數(shù)據(jù)實時計算技術(shù)為平臺建設(shè)賦能，通過不斷優(yōu)化的減排因子模型，實時量化用戶衣食住行用等多種場景下綠色行為的碳減排量。
此外，也有用戶關(guān)心其在不同銀行開通的碳賬戶積分能否互通，甚至能否與滴滴打車、螞蟻森林等平臺推出的碳積分進(jìn)行打通。目前各家機(jī)構(gòu)采用的碳計量方法各異，且金融機(jī)構(gòu)對用戶個人隱私信息保護(hù)要求較高，推動不同銀行間的個人碳賬戶互通仍存在難點。
也有金融機(jī)構(gòu)正聯(lián)合第三方平臺探索打造“碳賬戶互通系統(tǒng)”，如中信銀行、平安銀行均與銀聯(lián)開展了個人碳賬戶互通互認(rèn)合作，嘗試打通銀行碳賬戶與銀聯(lián)系統(tǒng)碳賬戶。
（本文數(shù)據(jù)由南方財經(jīng)綠色金融研究院根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理，實習(xí)生蔡綺欣對本文亦有貢獻(xiàn)）
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