信貸管理制度大修，貸款用途、對象、期限等核心環(huán)節(jié)迎調(diào)整
時隔十余年，信貸管理制度框架迎來調(diào)整。
2月2日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消息稱，對“三個辦法一個指引”等信貸管理制度進行修訂。分別為：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，將于2024年7月1日起施行。
國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。
從此次修訂的內(nèi)容來看，調(diào)整范圍覆蓋貸款用途、貸款對象、貸款期限、貸款辦理、信貸風險管控等信貸制度的核心環(huán)節(jié)。
調(diào)整貸款用途范圍和貸款對象
為了滿足信貸市場實際需求，此次修訂合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動資金貸款測算要求。
比如，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款；固定資產(chǎn)投資是借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。
再比如，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。
同時，流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。
“拓寬流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款的適用范圍，契合不同類型借款人多場景的用信需要。”招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤表示，本次修訂增強了管理適配性，提高了管理措施靈活度，強化貸款用途管理，貼合現(xiàn)階段信貸實際，有利于銀行快速響應實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)“急難愁盼”的融資需求。
注重流動資金貸款靈活性
考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動性。
修訂后的相關(guān)辦法明確，貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求。辦法后附測算方法示例，貸款人可根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的測算方法。
其中提出，對小微企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。
在朱江濤看來，這提高了管理措施靈活度。優(yōu)化流動資金貸款測算要求，可以鼓勵銀行考慮借款人個體差異，發(fā)揮主觀能動性。
對貸款期限進行嚴格限制
值得注意的是，此次修訂對貸款期限進行相對嚴格的限制，以填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險。
比如，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年；流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年；個人消費貸款期限不得超過五年；個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年等。
工銀國際首席經(jīng)濟學家程實認為，這體現(xiàn)了防控風險這一金融工作主題，填補了現(xiàn)行辦法在防范期限錯配風險方面的制度空缺。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，嚴格貸款期限管理，有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，也有助減少貸款資金被套取、挪用，如申請較長期限的消費貸款、經(jīng)營貸款用于購房。
同時，董希淼建議，對期限三年以下、金額不超過20萬元的個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款，只做負面清單的約束，對貸款用途和流向不作具體規(guī)定，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料，進一步激發(fā)居民有效融資需求。
強化貸款用途管理
此次修訂的另一大亮點是強化貸款用途管理，明確流動資金貸款不得用于股東分紅、金融資產(chǎn)投資，防范金融風險。
具體而言，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。
此外，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。
“無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題?！倍ｍ嫡J為，應將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。金融機構(gòu)還可適時建立灰名單、黑名單等制度。
金融監(jiān)管更加“有棱有角”
2009年至2010年，原銀監(jiān)會相繼出臺“三個辦法一個指引”，形成我國信貸管理制度基本框架。隨著我國經(jīng)濟社會新情況、新現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)，對金融業(yè)服務實體經(jīng)濟提出了更高的要求，此次對相關(guān)辦法進行全面修訂，將“暫行辦法”升級為“辦法”，使制度辦法適應商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際和發(fā)展趨勢。
綜合銀行業(yè)人士和市場專家觀點來看，修訂后，有利于進一步補齊監(jiān)管制度短板，更好地提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，更好地防范金融風險。
中國工商銀行信貸與投資管理部主要負責人李奪表示，這有利于引導商業(yè)銀行全面支持各類貸款服務對象，滿足信貸市場實際需求，提升信用風險管理能力，有效防范風險。工商銀行將按照新規(guī)要求做好部署落實，及時修訂完善內(nèi)部相關(guān)管理制度，配套開發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng)功能，推動全行固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款等有序過渡和平穩(wěn)運行。
朱江濤認為，與此前制度相比，“三個辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對銀行經(jīng)營管理的指導更加清晰。
中國建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿表示，本次修訂能夠更好地適應新形勢下商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為提供基本遵循，有利于引導商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟、避免脫實向虛。建設(shè)銀行將在監(jiān)管規(guī)定的時間范圍內(nèi)，有計劃、按步驟推進落地實施。
程實表示，此次修訂滿足了金融監(jiān)管與時俱進的需要，有助于金融監(jiān)管更加“有棱有角”。經(jīng)過十余年發(fā)展，我國實體經(jīng)濟的融資特點、金融業(yè)務的復雜程度都出現(xiàn)了很大變化，此次修訂及時明確和優(yōu)化了監(jiān)管要求，并將新的業(yè)務場景納入監(jiān)管，確保了監(jiān)管與實踐的同步。
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