編者按：
作為金融支持科技創(chuàng)新體系的重要組成部分，科技保險(xiǎn)可以有效分散科技創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，是扎實(shí)做好以科技金融為首的金融“五篇大文章”的內(nèi)在要求，也是加快培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的客觀需要。
在廣東，如何進(jìn)一步發(fā)揮科技保險(xiǎn)的效能，更好地為全省新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和科技強(qiáng)省建設(shè)保駕護(hù)航？2024年10月～12月，在廣東省科學(xué)技術(shù)廳的指導(dǎo)下，南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)聯(lián)合廣東主要財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，發(fā)起廣東科技保險(xiǎn)發(fā)展專(zhuān)題調(diào)研活動(dòng)，走進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)、科技企業(yè)、高校院所、行業(yè)協(xié)會(huì)、重要科技創(chuàng)新平臺(tái)，以及各地市科技主管部門(mén)等，共同探討廣東科技保險(xiǎn)發(fā)展新模式，攜手求解金融賦能科技自強(qiáng)新路徑。
南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)研究員郭曉潔
中國(guó)的科技保險(xiǎn)發(fā)展始于2006年，經(jīng)歷了從試點(diǎn)產(chǎn)品到全面鋪開(kāi)的過(guò)程。如今，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品已覆蓋了包括研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化以及市場(chǎng)推廣等科技項(xiàng)目各生命周期。
盡管科技保險(xiǎn)產(chǎn)品線已經(jīng)相對(duì)豐富，但目前其保費(fèi)規(guī)模僅占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入約4%。
近年來(lái)，多項(xiàng)與科技保險(xiǎn)相關(guān)的頂層設(shè)計(jì)政策陸續(xù)出臺(tái)。
在對(duì)科技保險(xiǎn)一線業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的調(diào)研中，南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)研究員發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)普遍感受到近年政策導(dǎo)向的變化——政策正鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)從提供單一的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向提供覆蓋科技企業(yè)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。
南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)的研究員認(rèn)為，這種轉(zhuǎn)變不僅與發(fā)達(dá)國(guó)家科技保險(xiǎn)的發(fā)展路徑相吻合，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，也是科技強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略背景下的必然選擇。
“風(fēng)向”漸漸變了
今年1月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》，對(duì)科技保險(xiǎn)明確定義為“服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強(qiáng)，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動(dòng)以及科技活動(dòng)主體，提供風(fēng)險(xiǎn)保障和資金支持等經(jīng)濟(jì)行為的統(tǒng)稱(chēng)”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述政策意味著，保險(xiǎn)行業(yè)在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域的支持重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向支持全生命周期的“科技活動(dòng)”，而非局限于科技企業(yè)本身。
風(fēng)向的轉(zhuǎn)變，與科技保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展多年后仍顯供需錯(cuò)配有關(guān)。
回溯到2006年，科技保險(xiǎn)被官方正式提出。彼時(shí)科技部與原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確科技保險(xiǎn)為高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。初期，中國(guó)出口信保和華泰保險(xiǎn)作為試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)，推出了科技保險(xiǎn)。
2007年，北京、天津、重慶、深圳、武漢和蘇州高新區(qū)成為首批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市（區(qū)）。2008年，上海、成都、沈陽(yáng)、無(wú)錫及西安高新區(qū)、合肥高新區(qū)，被批準(zhǔn)為第二批試點(diǎn)城市（區(qū)）。此后，貴州、四川、南京、嘉興、青島等地，都相繼加入。
各地也陸續(xù)推出科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，扶持科技企業(yè)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)保障。2024年，廣東還發(fā)布了被稱(chēng)為“科金十五條”的《關(guān)于加快推進(jìn)科技金融深度融合助力科技型企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，其中特別強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)在科技創(chuàng)新中的作用，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、科技成果轉(zhuǎn)化等活動(dòng)提供全方位保險(xiǎn)保障。
經(jīng)過(guò)多年試點(diǎn)，從具體險(xiǎn)種看，科技保險(xiǎn)已落地包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、專(zhuān)利保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)、項(xiàng)目投資損失保險(xiǎn)，以及護(hù)航科技企業(yè)出海的出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前科技保險(xiǎn)產(chǎn)品看似已覆蓋研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、市場(chǎng)推廣等環(huán)節(jié)，但大部分產(chǎn)品是將傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品“套”到科技企業(yè)上，并未打到科技企業(yè)心坎上。
“部分創(chuàng)新產(chǎn)品僅是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行了重組和包裝。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在真正深入為科技研發(fā)活動(dòng)提供全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障方面，仍然面臨著不小的挑戰(zhàn)。”一位機(jī)構(gòu)科技保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向記者表示。
這一點(diǎn)從科技保險(xiǎn)的規(guī)模上或許可見(jiàn)一斑。在調(diào)研中，險(xiǎn)企普遍反饋科技保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模占比較小，而其中真正針對(duì)科技活動(dòng)的科技保險(xiǎn)保費(fèi)占比約10%～20%。
緣何“叫好不叫座”
數(shù)據(jù)顯示，2024年1～8月，我國(guó)科技保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到388億元，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化及推廣應(yīng)用等活動(dòng)提供了超過(guò)7萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。
對(duì)比下來(lái)，這僅占前8月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9648億元約4%。盡管占比相較以往有了大幅提升，但仍有“叫好不叫座”之感。
從已有經(jīng)驗(yàn)看，國(guó)際市場(chǎng)已較為成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)以及政策層力推的“三首業(yè)務(wù)”成為科技保險(xiǎn)發(fā)展早期的重點(diǎn)。
我國(guó)自2011年探索推進(jìn)專(zhuān)利保險(xiǎn)相關(guān)工作，已覆蓋專(zhuān)利、商標(biāo)、著作權(quán)、地理標(biāo)志、集成電路布圖設(shè)計(jì)以及商業(yè)秘密等知識(shí)產(chǎn)權(quán)類(lèi)型。截至2022年末，我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)累計(jì)為超過(guò)2.8萬(wàn)家企業(yè)的4.6萬(wàn)余件專(zhuān)利、商標(biāo)、地理標(biāo)志及集成電路布圖設(shè)計(jì)提供了逾1100億元風(fēng)險(xiǎn)保障。
此外，被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為“三首業(yè)務(wù)”的科技保險(xiǎn)自2015年開(kāi)始推廣開(kāi)來(lái)。首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)、首版次軟件產(chǎn)品保險(xiǎn)補(bǔ)償政策陸續(xù)出臺(tái)，保障了重要科技成果在面向市場(chǎng)初期的推廣應(yīng)用的部分風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)支持重要科技成果轉(zhuǎn)化的抓手。今年1-8月，首臺(tái)（套）首批次保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為重大技術(shù)裝備和重點(diǎn)新材料應(yīng)用，提供了近1萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。
南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)研究員調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從需求方的視角來(lái)看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)僅能提供科研成果的部分保障，而“三首”保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較高。目前，能夠精準(zhǔn)滿足不同行業(yè)科技企業(yè)保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品并不多，加之保費(fèi)較高，市場(chǎng)上急需更多專(zhuān)為科技企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)量身定制，市場(chǎng)接受程度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
科技保險(xiǎn)具備風(fēng)險(xiǎn)保障功能和資金優(yōu)勢(shì)，為科技企業(yè)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通等服務(wù)，分散科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，調(diào)研發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)企對(duì)科技保險(xiǎn)的發(fā)展前景普遍看好。但面對(duì)科技保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的專(zhuān)業(yè)性、風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)特性，多位業(yè)內(nèi)人士向南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)研究員坦言，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新面臨不少挑戰(zhàn)。
首先，數(shù)據(jù)獲取與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題是行業(yè)普遍面臨的痛點(diǎn)。科技活動(dòng)往往存在較高的行業(yè)壁壘，數(shù)據(jù)可獲得性低，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象突出，且不同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況差異巨大，使得保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難，隨之而來(lái)的便是定價(jià)難。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副教授、博士生導(dǎo)師周臻向研究員表示，由于市場(chǎng)數(shù)據(jù)積累不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，科技保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依賴于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)，定價(jià)困難。此外，科技創(chuàng)新的不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性增加了保險(xiǎn)公司的承保難度和理賠難度。
這使得從產(chǎn)品供給端來(lái)看，由于科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、產(chǎn)品定價(jià)難、理賠鑒定難等，對(duì)于前沿科技、新興科技產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給較少。而此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品若無(wú)法大規(guī)模推廣，保險(xiǎn)公司則缺乏數(shù)據(jù)支撐產(chǎn)品精算，無(wú)法基于大數(shù)法則進(jìn)行合理定價(jià)從而實(shí)現(xiàn)有效供給，最終影響科技型企業(yè)投保熱情。
更進(jìn)一步，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，不少科技企業(yè)尤其是中小科技型企業(yè)，對(duì)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏認(rèn)知，期待能通過(guò)科技保險(xiǎn)以較低的成本“保一切”，對(duì)科技保險(xiǎn)寄予了較高期望。
“看得清”“管得住”的風(fēng)險(xiǎn)管理
南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)研究員調(diào)研發(fā)現(xiàn)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況差異巨大的科技產(chǎn)業(yè)，走定制化策略，提供綜合性的服務(wù)方案，成為保險(xiǎn)業(yè)的必選項(xiàng)。近期監(jiān)管的陸續(xù)發(fā)聲，也可捕捉到這一政策導(dǎo)向。
今年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為科技型企業(yè)提供綜合性保險(xiǎn)解決方案，金融監(jiān)管總局有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)將建立科技保險(xiǎn)政策體系，健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。
從提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到提供“保險(xiǎn)+服務(wù)”，保險(xiǎn)業(yè)要不僅在產(chǎn)品上覆蓋全生命周期，風(fēng)險(xiǎn)管理也同樣需要全面覆蓋。提升特定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，讓科技企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)被“看得清”“管得住”，已逐步成為業(yè)界共識(shí)和實(shí)踐探索的方向，而這也與發(fā)達(dá)國(guó)家的科技保險(xiǎn)發(fā)展歷程不謀而合。
一方面，險(xiǎn)企通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)合作，提升自身識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)投保的能力。
從各地落地經(jīng)驗(yàn)看，2023年，蘇州工業(yè)園區(qū)首創(chuàng)推出了“蘇研保”項(xiàng)目，采用“保險(xiǎn)+鑒證服務(wù)”的雙重風(fēng)險(xiǎn)控制模式，通過(guò)與產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)的合作，對(duì)科技型企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新可行性進(jìn)行了評(píng)估。
又如今年11月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司推出全國(guó)首個(gè)“技術(shù)研發(fā)應(yīng)用綜合保險(xiǎn)”，投保范圍包括科技企業(yè)、科研院所、中試平臺(tái)以及投資人等多元化的科技創(chuàng)新主體，并聯(lián)合權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)引入“技術(shù)就緒度”作為衡量科研項(xiàng)目的可保標(biāo)準(zhǔn)，隨后該產(chǎn)品被升級(jí)至廣東保險(xiǎn)業(yè)示范性條款。
另一方面，險(xiǎn)企還通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)水平，為投保企業(yè)提供主動(dòng)防御措施的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，降低預(yù)期損失，變“不可保業(yè)務(wù)”為“可保業(yè)務(wù)”。
例如在海外知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)上，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司向研究員介紹，目前該司已建立了“承保前創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、承保中整合服務(wù)資源、出險(xiǎn)后提升應(yīng)對(duì)效率”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)海外侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)全鏈條工作機(jī)制，并聯(lián)合專(zhuān)業(yè)律師團(tuán)隊(duì)為企業(yè)提供海外法律風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。
又如在網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)產(chǎn)品上，太保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司向研究員介紹，該司通過(guò)委托評(píng)估方開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，協(xié)助保險(xiǎn)方監(jiān)控承保風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化，并投入配套軟硬件網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、組織客戶開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)等，為投保企業(yè)提供及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置。
但從“產(chǎn)品”向“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)重塑工程，不可能僅憑“一家之力”來(lái)完成。
多家險(xiǎn)企科技保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向南方財(cái)經(jīng)智庫(kù)研究員表示，隨著市場(chǎng)對(duì)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)除了需要自身人財(cái)物力的大量投入外，還需要更多基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，在承保過(guò)程中也需要借助更多“外力”。
對(duì)此業(yè)內(nèi)人士也建議政府牽頭完善“直保+共保+再保”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，并完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為行業(yè)提供有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)體系配套機(jī)制、科研專(zhuān)家?guī)熨Y源，以幫助險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)，提升承保能力。
策劃：辛繼召
統(tǒng)籌：郭曉潔
調(diào)研組成員：郭曉潔、龐成、周妙妙、翁榕濤、家俊輝、鄭瑋、吳佳楠、丁莉
設(shè)計(jì)：林軍明
特別鳴謝：廣東省生產(chǎn)力促進(jìn)中心、廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)
本文鏈接：科技保險(xiǎn)18年：如何托舉“創(chuàng)新的起源”｜金融求解科技自強(qiáng)②http://www.lensthegame.com/show-3-55060-0.html
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