南方財經全媒體記者鄭瑋 廣州報道
十四屆全國人大三次會議將于3月5日在北京召開。會議召開前夕，南方財經全媒體記者從全國人大代表、廣東金嶺糖業集團有限公司創始人林水棲處獲悉，今年他擬向大會提交《關于進一步推進農村信用體系建設增強農村經濟發展活力的建議》（以下簡稱“建議”）。
在建議中，林水棲提到，隨著農業現代化持續推進和農村產業結構不斷轉型升級，農村金融需求正呈現出多層次化和多樣化的趨勢，但目前農村金融服務模式仍較為傳統，綠色金融、供應鏈金融等新興領域布局緩慢，難以滿足農村多元化的金融需求。
農村電商是一個典型例子。林水棲表示，一些農村電商企業在發展過程中，需要靈活的供應鏈金融服務來解決資金周轉問題，但現有服務模式難以提供有效支持。
據國家統計局數據，2024年，鄉村消費品零售額6.7萬億元，同比增長4.3%，增速高于城鎮0.9個百分點。其中農村電商業態發展迅猛，商務大數據顯示，2024年全國農村網絡零售額同比增長6.4%，農產品網絡零售額同比增長15.8%。
與此同時，目前針對農村電商等新興業態開發的金融產品仍相對較少，融資主要依賴傳統類型的銀行貸款，貸款時的抵押擔保方式也相對單一，電子商務企業交易額、訂單量、電商等級評分和信譽度等關鍵性變量未被部分金融機構納入授信考核范圍，不能有針對性地為農村電商匯聚資金。
面對農村產業轉型帶來的各類金融需求，近日發布的中央一號文件《中共中央 國務院關于進一步深化農村改革 扎實推進鄉村全面振興的意見》也提出，要創新鄉村振興投融資機制，運用再貸款、再貼現、差別化存款準備金率等貨幣政策工具，推動金融機構加大對鄉村振興領域資金投放。
對此，林水棲建議，可從推進農村信用體系建設著手，以此為基石，鼓勵金融機構根據農村產業特點開發個性化、差異化金融產品，比如開發“信用+農機共享”“信用+冷鏈倉單質押”等產品、試點土地經營權信用質押貸款等，滿足不同農村產業和經營主體的融資需求，進一步提升農村金融服務水平。
農村信用體系建設是一項系統工程，涉及信息采集、跟蹤管理、開發應用等多個環節。為此，林水棲建議由國務院牽頭制定《農村信用管理條例》，明確采集、評估、使用等環節的法定職責，并壓實各層級、各主體的管理、使用責任，界定農村信用信息采集、共享、應用的法律邊界。
在此基礎上，建議還提出，應加快建立健全農戶、農民合作社、農業經營主體的信用檔案，并依托各地政務云平臺，推動政府各部門、政銀、銀企、新型農業經營主體等農村經濟主體間信用信息的充分應用、共享，打破“信息孤島”，為金融機構的信用評價和信貸決策提供全面、準確的依據。
值得注意的是，在信用數據開發應用方面，林水棲提出，可探索構建三維評估模板，針對產業鏈從“基礎信用（資產狀況）+行為信用（履約記錄）+潛力信用（產業前景）”多維度匹配金融產品。
“這種多維度的評估方式能夠更全面、準確地評估農業經營主體的信用狀況，為金融機構提供更科學的授信依據。例如，對于一個新興的農村電商企業，不僅要考慮其當前的資產狀況，還要關注其在電商平臺上的交易履約記錄以及農村電商行業的發展前景?！绷炙畻硎尽?span style="display:none">RTa流量資訊——探索最新科技、每天知道多一點LLSUM.COM
此外，針對“無抵押、無報表”主體的風控難題，林水棲則建議聯合科技企業開發適配農村場景的信用評估工具包，利用大數據、人工智能等技術，對農村經營主體的非傳統信用數據進行分析和評估，為其提供合理的融資渠道。例如，通過分析農村電商企業在電商平臺上的交易流水、客戶評價等數據，評估其信用風險，為其提供相應的信貸服務。
“農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石。隨著農業現代化的推進和農村產業結構的轉型升級，農村金融需求呈現出多層次化和多樣化的趨勢。推進農村信用體系建設，提升農村金融服務水平，已成為推動鄉村振興的迫切需求?！绷炙畻硎?。
本文鏈接：全國人大代表林水棲：農村電商“催生”金融需求，建議開發個性化金融產品｜2025全國兩會前瞻http://www.lensthegame.com/show-1-36591-0.html
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